N海都记者 陈群

吴先生今年35岁，是一家民营企业的部门主管，月薪5000元。妻子是一家私营企业的出纳，每月工资3000元。刘先生家有五口人，上有二老，下有一小，有2层楼的自建房一套。

吴先生三年前在市区购买了一套60平方米的商品房，目前用于出租，每月1500元，刚好够还按揭。目前夫妻现有定期存款12万元，一家人日常开支在3000元左右，小孩子上小学。但夫妻俩都只有社保，两位老人也只有农村新农合医疗保险，没有退休金，一家人都没有买商业保险。

吴先生的理财目标是，做好理财，让父母孩子和自己都能过得舒心，特别是为父母养老提前攒好钱。

保险保障和基金定投攒父母养老钱

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

保险规划：

吴先生夫妻都只有社保，没有足够的商业保险。建议他们每月盈余的5000元拿出1000元左右给自己和老婆买一份意外险或重疾险，月缴，交个5年或10年，保障30年左右，到期还本的那种，这样的话可以给这个家庭增加一个保障，平安无事到退休时又可以拿到一笔退休养老金！小孩子先去给他把医保办了，这是基础保障，然后再给他买个意外或重疾险，比如阳光康爱重疾险，年交2000元，只要交5年，最高保障44万！吴先生父母就买个意外险，比如浦发银行“商旅套餐C款”，保险500万航空意外和100万公共交通与私家车意外！一年只要300元，平均每天不到1元钱！

投资规划：

吴先生夫妻每月盈余5000元，扣除保险1000元还有4000元，这其中可以拿出2000元来做基金定投。现在股市行情还好，可以股票型基金多买点，这样分配：40%购买股票型，30%混合型，30%指数型。以后如果股市行情不好可以调整比例，减少股票型基金的份额。这些钱积少成多，可以为父母养老做准备。余下的每月2000元可以做点活期理财。

还有12万元的定存，可以投资银行的理财产品，目前存贷利率多次下调，银行理财产品的利率还将下行，建议吴先生尽早投资，锁定较高利率。比如浦发银行的“季季享盈”“新客理财计划”等目前利率都相对较高。

长期投资与短线交易相结合

兴业银行漳州瑞鑫社区支行理财经理 姜慧敏

案例分析：

案例中的吴先生正是时下一种典型的族群——“夹心族”，这个人群上有老下有小，既要考虑未来的孩子教育储蓄，又要为父母准备养老金，还要给自己制定一个退休养老规划，真可谓是压力最大的一个阶层。

理财建议：

1.调整现有资产配置

吴先生的资产主要集中在定期存款上，资金安全且流动性较高，但是明显收益不足，建议将定期存款拆分为两部分。拿一部分购买1年期以下的理财产品，如兴业银行天天万利宝（参考收益约4.8%），高出现有收益约2.85%，既提高了资金的收益性又保持了良好的流动性。另一部分钱根据自己的风险属性，购买一定的基金，如兴业多策略、中邮绝对收益等，还可以适当配置一些贵金属及外汇产品，采取长期投资与短线交易相结合的策略，让资产得到较好的保值增值，抵御通胀的风险。

同时还建议家庭保留月消费3~6倍的紧急备用金，同时吴先生及妻子每人可申办一张信用卡，紧急时刻是流动资金的重要补充。

2.合理规划工资收入

根据吴先生的情况，每月家庭净收入为5000元，住房按揭通过以房养房不会造成负担，可将每月工资收入的20%购买基金定投，如兴全系列基金，将此部分作为孩子的教育金储蓄及未来养老的补充。将每年工资收入的20%购买分红险，直至退休，既保障了资金的收益性，同时也为未来养老及生活品质提供多一份保障。

由于吴先生夫妻是典型的“夹心族”，肩负家庭的重任却又缺乏保障，建议每年将收入的10%购买保障类的意外险、重疾险，增加家庭抗风险能力。同时面对迫切需要解决的老人养老问题，除了配置的基金定投外，还可再拿出月工资的10%来零存整取或购买货币基金，让老人可以无忧地安享晚年。