N海都记者 陈群

王先生，34岁，婚后一直和父母同住。因为现在孩子慢慢长大，已经5周岁了，一大家子住一起便觉得挤了点，而且明年小孩就要上小学，需要给孩子一个独立的房间读书，想要给孩子换个环境买套新房。

夫妻俩的月收入约11000元，现有定期存款约15万，购买的基金目前市值约5万元，每月支出约5000元。目前有车一辆，无贷款。理财目标是合理规划，早日换新房。

稳健投资 一年后买房

兴业银行漳州元光北支行理财经理 沈悦

财务分析：

王先生夫妇年收入13.2万元，月收入11000元，每月支出5000元，月结余6000元，目前存款15万元，基金市值5万元。

购房规划：

王先生打算买套新房，按照目前漳州的房价，每平方米7000~8000元，王先生可以选择一套70平方米左右两房一厅的房子，首付30%，首付金额需16.5万，要是王先生夫妻无公积金，使用商业贷款40万元，还款期限30年，每月还款2100元。因此，购房以后，王先生夫妇每月结余3900元。

投资规划：

（1）建议王先生对持有的5万元基金进行检视，2016年股市整体行情较为复杂，由于王先生近期对资金的需求量较大，出于本金安全考虑，若王先生购买的是偏股型基金，建议王先生赎回，将5万元资金用于购买安全系数较高的银行理财产品、债券基金。若是风险较低的债券型基金则可继续持有。

（2）由于王先生夫妻俩的存款不够，建议王先生暂时克服，一年后再买房， 此时，王先生财务情况如下：15万定期存款，市值5万元的基金或银行理财产品，半年结余资金7.2万，若王先生一年后购房，付完16.5万的首付后以及公维金、契税等费用后，应还有4万左右的存款和5万元的投资理财项目。建议将这部分资金做以下配置：1.保证紧急备用金满足3~6个月的生活支出，建议投资银行系宝宝，如兴业宝，具有“7×24小时交易”和赎回资金一秒到账的优点，且收益稳定，保障流动性和收益性；2.由于交房后还需装修，建议配置银行低风险理财产品，可以选择兴业银行天天万利宝稳健型理财产品或债券型基金进行投资，实现资产的保值增值，这部分资金也是王先生家庭以后装修款的主要来源。

（3）办理信用卡，增加资金流动性，享受最长50天的免息期。

（4）建议王先生每月可做500~1000元偏股型基金适当的基金定投，用于今后小孩教育金的储备、养老金的补充，这种投资可以降低投资基金的风险，同时获得比较好的投资回报。

基金定投积累财富

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

购房规划：

建议王先生现在就可以入手80平方米左右的房子，两房一厅，均价7000元，总价大约56万元。

假设王先生在浦发银行采取商业贷款购房，首付只需25%即14万，贷款42万，贷款分为240期还完，每月只需还2692.40元。在王先生住房按揭贷款的同时，还可以申请浦发银行针对房贷客户能享有的优惠信用贷款“安居贷”，最高额度30万，时间最长5年，解决王先生装修等资金的不足。假设王先生“安居贷”申请10万元，5年等额本息还款，每月还1897.22元。

理财规划：

王先生如果按上述目标实行的话，定期存款15万付完首付只剩1万元，基金5万可能要赎回，这6万可能要做装修费用的补充，这部分钱可以用来做活期理财，比如浦发银行活期理财“天添盈1号”，历史收益3.5%，资金随时进出，方便快捷。王先生每月盈余就只有11000－5000－2692.40－1897.22＝1410.38元，这些钱其中1000元拿出来做基金定投，基金定投具有积少成多、分摊成本、平滑波动、对冲通胀的特点。现在股市指数走低，可以这样分配：30%购买股票型，30%混合型，40%指数型。

保险规划：

建议王先生夫妇给自己买个卡单意外险，比如浦发银行“商旅套餐C款”，保险500万航空意外和100万公共交通与私家车意外，一年只要300元，平均每天不到1元钱。