N海都记者 陈群

方女士去年刚步入婚姻殿堂，与老公年收入约15万元，方女士每年有约11000元的公积金，还没有孩子。现在他们的家庭存款在8万元左右，每月要还房贷3300元，还需要还18年时间。月家庭生活开销在4000元左右。今年年底有买车计划，方女士想知道，按照他们家庭的情况该如何理财比较合适。

未雨绸缪 关注保险和教育

——兴业银行漳州清华园支行金融理财师 林姝玮

【财务分析】

从收入和支出看，目前方女士一家主要负债为房贷，负债收入比率为0.264，财务状况良好，还贷无压力。但从资产来看，固定资产成分比较大，可用来投资理财的流动资产相对较少。要实现理财需求，可以通过减少支出、改变资产结构等方法来实现。

【具体规划】

1.按照家庭资产合理配置的“4321定律”，方女士用于家庭投资的比例可以达到家庭年收入的40%（含房贷）即6万元；30%用于家庭生活开支，即45000元；20%用于银行存款应急备用，即3万元；另外10%用于保险。按4321定律，方女士家庭生活开支过高，家庭投资不足，建议方女士申请公积金还贷款，用于偿还一部分商业贷款，减少每月的贷款压力，适当减少每月的支出，使节余更多，投入投资理财中，提高存款的投资报酬率。

2.年底购车，方女士工作稳定，到时建议申请兴业银行的大宗分期业务办理车贷，贷款首付低至20%，可再参与活动获得相关优惠。建议车型不过高要求，代步为主，以目标车价8万元为标准，投资周期可以为1年，考虑方女士现有的家庭收支情况，建议动用现有资金完成该储备。即现有的8万元存款中，3万元作为应急准备金，5万元投资1年期的债券型基金的投资，风险较低，如兴业定开债券基金2015年的年化收益率达到11%。

3.从家庭生命周期来看，方女士正处在家庭形成期，夫妻双方从单身向二人世界转变，未来还会有小孩的出生。此阶段的支出，主要为家庭和房贷支出，一旦小孩出生，便会面临不断高涨的养育费用和教育费用的压力，因此不得不未雨绸缪，做好准备，特别是在保险保障和教育资金上。可以采用基金定投的方式为孩子准备养育费用和教育经费。

4.方女士家庭目前没有购置任何商业保险，仅有社保提供的基本保障，建议在年底购置意外伤害保险，附加意外医疗险，提高家庭抗风险能力。

分期购车 理财产品与基金定投相结合

——工商银行漳州分行营业部理财经理 高杰

【财务分析】

新婚伊始，方女士和她老公的新家庭面临着购置各方面生活用品、还房贷、日常人情世故花销等支出。所以，在合理提升物质水平的基础上，做到剩余资金的合理理财是主要目标。

其次，方女士也需要为不久将诞生的新生命慢慢规划一份成长教育费用。这笔费用在孩子不同的成长时期会有阶段性的支出，因此需要在保险方面做一部分的配置。

最后，方女士今年年底有买车的计划，从预留资金保证生活支出的角度出发，不建议方女士使用家庭存款全额购车。以部分首付，余款办理分期为佳。

【理财建议】

1.方女士家庭存款8万元左右，可将其中5万元配置银行理财产品，获取高于定期的稳健收益；另外3万元，1万元购买保本股票（债券）型基金，保障本金，寻求高收益，2万元放置货币型基金，存取灵活且有相对可观的收益，作为平常应急之用。

2.家庭年收入约15万元，扣除房贷以及生活开销的支出，每年约有6万元（每月5200元）左右的剩余。建议配置3000元的基金或者黄金定投，通过长期投资、分散风险，在市场底部寻求中长期收益。等到孩子出世后，可用这笔资金配置工银安盛鑫如意终身寿险，从容应对孩子的教育、婚嫁、创业、养老等需求。

3.方女士也可为夫妻两人配置一款商业保险，作为补充医保覆盖范围外的额外保障，预防突发的重疾或意外。

4.方女士每年可提取1.1万元的公积金提前归还房贷，降低每月还款数额。同时还能根据公积金缴交记录办理工行驾驶员通卡，该卡免年费且目前市场分期费率最低，方便日常刷卡消费，以及年底购车做分期。