N海都记者 陈群

今年31岁的王先生，月收入5000元左右，公司年终分红大概2万元。妻子月收入2700元，年终奖金1.2万元左右；此外，2014年，两人婚前购买了一套92平方米的住房，贷款50万元，分20年偿还。一年期定期存款6万元，活期存款1万元左右。

家庭月基本生活开销3000元左右，每月平均1000元左右的不确定支出，含节假日消费、礼金等费用，每月还款近3000元。此外，两人公积金一年约22000元，用于提前还贷，一年提取一次。在保障方面，两人均有五险一金。

王先生夫妇计划3年后要小孩，且近期有买车计划。家庭的理财目标是如何能够存下钱，并计划给家庭制订一份养老计划，既能满足自己的老年生活需求，又能兼顾孩子的教育基金问题。

强制储蓄并加强资金流动性

兴业银行漳州分行营业部理财经理 郑秀儿

理财规划：

王先生家庭月收入7700元，房贷月供约3000元，还贷占收入比重达38.96%。虽然经过几次降息，还款的压力会略有减轻，但每月还贷后的节余还要用于3000元的生活开销及其他不确定支出1000元，每月能留存为储蓄的十分有限。

王先生家庭有7万元存款，这在一定程度上可以减少流动性风险，但不利于资金的升值，加上3年后要生小孩，且近期有购车计划，建议王先生通过增加生息资产的积累，使财富增值。

建议王先生当前的定期存款6万元，可用来购买银行理财产品，理财期限应以短期为主，建议可以考虑开放式的理财产品，资金使用更灵活。活期1万元可作为家庭近期生活开支及紧急备用金，建议投资钱大掌柜、兴业宝或兴业货币基金等，收益比活期高出约10倍以上，以后每月结余可转入做此类投资。

另外，建议每月可安排700元进行基金定投，强制储蓄，基金定投的起点金额低，平均成本，分散风险，积少成多，这部分资金可作为日后小孩生活、教育、家庭养老等支出，选择的基金类别可以是股票型基金或混合型基金，实现中长期投资组合收益。

至于购车计划，建议王先生可以通过办理汽车贷款来实现，但不同银行贷款手续费和费率差别大，且每家银行合作的品牌和车型各异，建议择优合作。以兴业银行汽车贷款为例，首付车身价的30%，另外70%的资金、购置税和车险可以通过贷款来支付，而且手续简单。建议王先生先提前申请一张兴业兴动力信用卡，到时可以通过兴业银行信用卡邀约客户方式申请车贷，2小时内即可知晓申请结果，十分快捷。

资产配置多样化

工商银行漳州迎宾支行理财经理 黄杨欢

家庭财务状况分析：

该家庭为有稳定收入的小康家庭，家庭月收入为7700元，月支出为7000元，月剩余为700元。现有6万元的定期存款和1万元活期存款，夫妻二人年终奖金共有3.2万元和公积金2.2万元/年，并且都有五险一金。

理财建议：

建议一：迎接新生命规划

王先生夫妇打算三年后要小孩，可从定期存款里拿出3万元，购买工银安盛财富成长三号两全保险（分红型）。该款产品预期年收益率为4.3%，相对3~5年期的定期存款利率2.75%要高出很多。保险期限为5年，3年即可退保。3年后可连本带息一起支取出来，作为新生儿出生后的一些生活费用和物品添置。

建议二：子女教育金及养老规划

王先生一家每月剩余的700元，可做一个基金定投，预期平均年化收益率约为5%，若以8年作为一个定投的投资期限来说，投资年限到期，本金收益之和约为8.2万元左右，作为子女的教育费用足矣。也可长期投资，让财富积少成多，保值增值。

另外，建议王先生每年拿出年终奖金中的2万元，做一个工银安盛儿童“鑫宝贝”计划。该产品是一款集儿童教育金、婚嫁金、创业金和重症、轻症、儿童特定疾病，以及在校高额意外伤残保险为一体的综合儿童保障计划。这款产品可分3年、5年或10年来期交，每年保险金额3%复利滚存；孩子18岁以后可随时变现，金额不限，满期金也可作为自己的养老补充，一张保单，全面呵护。此外，购车计划建议办理银行车贷。