N海都记者 陈群

今年36岁的张先生和妻子两人一起打理一家鲜花店，已经经营将近10年了。目前，除去房租水电、进货、聘请兼职员工、基本生活等方面的费用支出，张先生每月净收入约1.5万元。目前，张先生有存款20万元，漳州市区房子一套、一辆价值15万元的小车，每个月还要还房贷3000元。

张先生的大女儿8岁，读小学一年级，今年年底，第二个小孩将出生，到时还将增加支出。然而，鲜花店的营收得看市场行情，今年的行情就比去年下滑，收入不稳定。同时，两人均与五险一金等福利失之交臂，随着年岁渐长，张先生希望通过理财提高家庭的风险抵御能力和生活品质。

活用理财产品 提高资产收益率

兴业银行漳州商业城支行理财经理 郑婷婷

家庭财务状况分析：

夫妻二人为家庭经济支柱，合计年化净收入18万元，收入结余并不多，不动产一套房子，房贷未还清，一辆代步小车，两个孩子负担较重，夫妻二人保险保障严重不足。资金以存款形式存放，说明客户风险偏好低，投资品种过于单一。

个体户经营虽然说受经济形势影响，营收下滑，但考虑到夫妻俩的花店经营已达10年，已累积了较多的老客户资源，收支平衡方面仍不需要太过担心。

理财规划及保险规划建议：

1.家庭经济支柱保险保障几乎没有，建议夫妻二人择优配置高性价比意外伤害险及重大疾病险，可以各自配置期缴1万元的意外险和重疾险。

2.存款为20万元，预留5万元作为活期周转资金，购买现金宝1号人民币理财产品（工作日7:30~15:15，可申购赎回，购买当日起息，赎回资金半小时到账，10万元一天利息9.3元）；拿出其中的10万元配置短期理财产品，类似84天约4.15%的收益理财，每周期自动循环，利息按期兑付；另外5万元，建议配置债券型基金，例如兴业定期开放债券000546，一年期债券产品，最近一年的收益率为10%。

3.孩子的教育金及抚养费规划。建议着重以基金定投为主，挑选2只混合型基金开始月投5000元，预测收益率8%，投资10年以上。预计10年后累积本息64万，可以用于两个小孩上学培养费支出。结余的每月净收入1万元及现金宝理财5万元，可以用于家庭的生活费等紧急备用金使用。保险保障规划及理财的短、中、长期规划，很大程度上会提升家庭的风险抵御能力，有助于今后生活品质的提升。

资产投资升值 注重家庭保险保障

农行漳州分行财富中心财富顾问 叶丹武

财务诊断：

1.张先生一家月净收入1.5万元，房贷月3000元，目前家庭可净储蓄1.2万元，储蓄能力较强。

2.一家均无社保、商业保险，潜在风险应急能力较差。

3.资产中除了自用资产房子、车子及20万元存款外，无投资资产，投资理财收入低。

4.面临着提升生活品质、两个子女的教育和养老问题。

规划建议：

1.建立家庭应急准备金：张先生有存款20万元，建议用5万元作为家庭的应急准备金（应急准备金以3~6个月家庭月支出为宜），以应对突发事件时的资金需求。

2.保险规划：为预防张先生和妻子发生意外对家庭造成的冲击，建议每月拿出1500元为夫妻二人购买一定金额的意外险、重疾险和定期寿险。

3.提升生活品质：剩余存款15万元可用于投资升值，作为以后家庭购房、换车、生意投资等储备基金。考虑到张先生家庭的实际情况，可主要以购买银行理财产品（货币资金）、债券型基金为主，同时配备少量股票型基金，在风险可控的同时获取较高收益，可按4∶4∶2的比例投资。每月可拿出月收入1000元用于基金定投（以货币基金为主），作为家庭旅游基金，以提升家庭生活品质。

4.子女教育规划：每月净收入1.5万元，扣除了房贷、保费、社保、第二个孩子出生支出增加等费用，每月剩余可用于投资的资金约为6000元，可拿出4000元用于基金定投作为子女教育金，定投以混合型基金、股票型基金为主，以获取长期投资收益。

5.养老规划：张先生和妻子收入不稳定，为提高家庭的风险抵御能力和保障晚年生活，建议鲜花店为张先生和妻子从今年开始，每月每人缴纳社保1500元（可抵税）；每月净收入剩余1000元，可购买养老保险或基金定投以补充养老金需求，提高晚年生活品质。