N海都记者 陈群

洪先生，今年28岁，在一家外企工作，每个月收入4000元，花费2000元左右，目前和父母住在一起，有存款5万元。洪先生已进入了适婚年龄，父母资助买了一套100平方米的婚房，但还没装修。由于父母年岁已大，洪先生想自食其力，自己攒“老婆本”并装修房子。

平时洪先生业没什么理财习惯，也不善于理财，洪先生想让自己手中的资金能够升值，尽量减轻父母的负担。

装修贷款+消费分期 定投积累财富

工商银行漳州龙文支行理财经理 陈新

【理财分析】

洪先生作为工薪中产阶级的一分子，未婚，名下有房，每个月有较稳定的收入，现在所面临的生活压力来自于房子的装修和准备结婚。针对洪先生的情况，我为洪先生设计了两套方案。

【理财建议】

方案一：洪先生打算现在就装修房子的话，可以将名下房产抵押，做个人装修贷款。按照中档装修，贷款金额10万元，贷款期限为5年，现在工行贷款利率为基准4.9%上浮40%为6.86%。每个月的还款金额为1973.52元，在洪先生的承受范围之内。

另外，建议洪先生申请信用卡，活用信用卡分期消费政策，可用于购买一些家具、电器等。目前工行信用卡分期的利率较低，如果在工行的融E购平台上购买指定商家的产品，还可以享受免手续费免利息的优惠。

洪先生现有的存款5万元可作为“老婆本”，先购买稳健型理财产品，比如工行的“稳利”“增利”系列理财产品。需要有钱时，还可以自助办理理财产品质押贷款，利率比银行贷款的利率低。

根据闽南文化的习俗，一般结婚的时候，聘礼中都要有黄金，显得“有面儿”。最近黄金市场的价格几近筑底，在250~260元/克低位震荡，黄金市场将进入长期上涨的行情。因此洪先生也可以定投黄金，比如积存金产品，不需要马上提取实物，在结婚的时候，既可以按照当时的黄金价格卖掉取现，也可以直接在工行按照克数提金，作为聘礼，两全其美。

方案二：洪先生如果还未有装修房子的打算，可将每个月的工资盈余以基金定投的方式投资，累积财富。假设洪先生每个月2000元用于组合基金定投5年以上，年华收益率在4%~5%。一段时间后根据市场行情和个人需求选择赎回。另外的5万元与方案一中的理财方式相同，等到结婚或者要装修房子的时候可赎回备用。

活用装修分期 投资短期理财

兴业银行漳州招商局开发区支行理财经理 洪跃平

【理财分析】

洪先生处于个人生涯规划的建立期，这时候的学业事业需要进一步在职进修，以提高收入水平。同时，家庭形态尚在择偶结婚初期，这阶段洪先生需要量入节出，梳理财务状况，确立目标愿景，确定合适产品，制订实施方案，执行计划，坐等收益。

【理财建议】

1.假设陈先生父母双方都有退休金，洪先生暂时不需要在赡养父母方面有额外支出。初步对他进行风险评估得知，28岁的他本可以选择风险较大的产品，但考虑到他目前是适婚年龄，装修款和老婆本都是刚需，短期内建议短期理财。

2.装修方面，建议办理装修贷款分期8万，每月还款1930元，工资余款刚好用于还贷款，等到婚后资金有剩余的话，可考虑提前还款。5万元资金建议办理3~6个月短期理财，如兴业银行现金宝1号、货币型基金、黄金。个人认为目前黄金处于低位，刚需客户适量提前储备购买，方便用于协助结婚周转。

3.资金快速升值需要承担较大风险，建议洪先生等婚后有部分闲钱再考虑做这部分权益类产品配置，目前应提高个人职业技能，获取更多收入。

4.假设洪先生已有单位医保社保，可以考虑适当增加意外险种，作为单位医保补充。考虑目前洪先的经济压力，可暂时考虑消费型卡单险种。这类保险，承保金额较低，一般年交100~200元，或购买期缴保险，每个月300元左右，不会影响洪先生的财富规划。

5.建议洪先生结婚后，对家庭实际收入及目标及时修改理财规划。