N海都记者 陈群

二孩政策放开后，80后陈先生夫妇很纠结，到底生不生二胎？陈先生夫妇有一个8岁的孩子，刚上小学一年级，如果再生一个，经济压力比较大。同时，双方父母年龄都较大，如果他们要二孩的话，就必须考虑请保姆带孩子，一个月要多花费3000元。

如果今年要生二胎，陈先生想请理财师帮忙支招，如何合理理财，才能减轻负担。目前，陈先生夫妇有15万元家庭存款，有房有车，没有贷款。夫妇俩都在事业单位上班，月收入9000元，家庭每个月平均支出约5000元，其中养车一个月要1000元，孩子参加画画、钢琴培训班，一个月也要1000元。

建议基金定投并配置保险

兴业银行漳州清华园支行理财经理 杨艳芳

财务分析：按陈先生夫妇的收支情况，加上存款15万元，假设不算投资收益和子女教养支出，5年内可以累积至39万元。以陈先生夫妇的情况来看，收入来源以工资为主，有较完善的社会保障，且没有负债，相对来说，财务情况还不错。

但未来从准备生二胎到抚养二胎，包括随着大孩子的不断成长，家庭各项费用开支将逐渐增加，家庭理财应以稳健性为主。家庭存款全为银行存款，流动性偏低，投资过于单一，报酬率较低，不利于资产的保值增值。同时，认清这个阶段的理财目标：积累教育经费、配置适当的保险、确保资金稳步增值。

教育规划：陈先生夫妇打算今年要二胎，养育子女，家庭消费必然增加。生育第二个孩子，生产、坐月子、买婴儿用品的一次性支出大概为2万元，这部分资金可用紧急备用金支出。请保姆每月预计需要3000元，按2年计算，需要7.2万元。这部分除了从备用金内支出外，还需动用存款，以陈先生目前的经济状况建议晚一年再生二胎，会来得轻松许多。

陈先生大孩子刚上小学，两个孩子在未来20年的所需教育费用为40万元；孩子的教育金需提早准备，陈先生夫妇可考虑为孩子有计划地购买教育年金保险，教育金的领取最早可从上高中的15岁开始，或在读大学的18岁开始，每年按基本保额的百分比给付教育保险金。

同时，建议陈先生夫妇从现在开始，每月可做适当的基金定投，比如800元的股票型或混合型基金，积少成多，平摊投资成本。假设按收益6%，定投10年后便有一笔大概14万元的资金，定投15年后大概有24万元的资金，收益也相当可观。

保险规划：陈先生夫妇均为事业单位员工，收入稳定，保障性好，公积金较高，养老不成问题，但面对上有老下有小的情况，还是要规避可能的风险。建议配置保险，保额为个人年收入的5倍，则需要54万元的保额。

以陈先生夫妇目前情况来看，建议两人购买保额30万元的保险，年交保费4000~5000元，每月支出350元左右，保险期限20年为宜。收益人为孩子，可覆盖到小孩的教育金，届时陈先生夫妇50多岁了，也可当养老金或老人的赡养费使用。

投资规划：因夫妇俩月收入实际是9000元，每月结余的资金为4000元，年结余为48000元；假设保险支出8400元，基金定投年支出9600元，实际年结余为3万元。这部分资金可做紧急备用金，保证紧急备用金满足3~6个月的生活支出。

但针对二胎家庭，应该将紧急备用金增加至6~12个月支出，提高整体资金的流动性，这部分钱可以放在银行系的“宝宝”，提高收益率；并将15万元存款进行理财投资，建议购买开放式理财产品，产品到期自动续买，无需费神费力，如兴业银行天天万利宝开放式理财产品，可以选择一个月内的短期周期和半年以上的中长期周期，两种产品进行投资，保障流动性和收益性，随着可支配金额的增加，增加投资金额。

基金定投和银行理财相结合 稳健理财

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

理财规划：目前，我国新生儿出生率为一对夫妇生育1.6个小孩左右，老龄化社会提前到来建议陈先生最好今年就生二胎，这样以后小孩的负担也不会那么大。至于生二胎的经济压力，可以通过适当的理财来减轻。

首先，陈先生夫妇15万元存款，可以划出7万元买银行固定期限稳妥一点的理财，比如浦发银行“新客理财”，188天，历史收益4.6%；然后，拿3万元去买基金，挑选两只最近3个月收益率和年收益都排名比较靠前的混合型基金；最后，剩下的5万元做银行活期理财产品，随进随出，这部分钱可作机动，应付小孩出生后的各种支出。

陈先生目前每月盈余4000元，其中1000元可用来做基金定投，按4∶3∶3的比例购买混合型、指数型、债券型基金，获取长期收益，然后剩下的3000元都加到活期理财“天添盈1号”里面，直到小孩出生，这3000元就用来支付保姆的工资。

保险规划：陈先生夫妇可以各自给自己买份意外险和重疾险，意外险可以考虑浦发银行“商旅C”，年交300元，每天不足1元钱，保障500万元航空意外，100万元公共和私家车意外等。小孩可以考虑买浦发银行代理的“阳光康爱”重疾险，年交2000元，保障重疾恶性肿瘤34万元。