N海都记者 陈群

去年刚结婚的张先生，在父母的帮助下，2014年年底在市区买了一套91平方米的小两居，首付21万元，银行贷款45万元，20年还清，现在每个月月供约3400元。

张先生夫妻俩的工作都相对稳定，家庭月收入约7500元，加上年底的绩效奖金，年家庭总收入约11万元，但支出也不少，目前两人的日常生活基本支出每月3000多元，这对张先生夫妻来说，压力可不小。此外，目前二人还有2万元银行存款。张先生的理财目标是，供房贷的同时，攒下生子钱，同时希望能购买一辆小车。

提升资产收益率

并保证流动性

兴业银行漳州分行营业部理财经理 颜文滨

财务分析

张先生夫妻两人年收入11万元，平均月收入9166元，生活支出3000元，还贷支出3400元，月结余2766元，结余率30.17%，目前存款2万元。从当前来看，在收入没有减少或开支费用没有增加的情况下，仍处于合理的范围，购房后张先生每年贷款的本息支出为40800元，财务负担比率超过了35%的合理范围，因此，在目前情况下，张先生已不宜再向银行贷款，否则财务负担过重将会严重影响未来的生活质量。

投资理财规划

1.张先生每月剩余的2000多元，可以一部分省下来适当配置基金定投，建议选择指数型基金进行投资，每个月投入1000元左右，以提高组合收益（参考年收益率约为20%），5年后约为103454.18元，积少成多，分摊成本，分散风险，到时候小孩上小学，也是笔不小的教育经费。

2.张先生的2万元银行存款可一小部分做零存整取，分散风险，另一部分建立紧急备用金，以“兴业宝”为例，这款产品具备1分起存，7×24小时交易和5万元以下资金可以实时到账的优势，近期兴业宝的七日年化收益率3.0%左右，这样既能保证资金的流动性，又可以让资金享受复利收益。孩子出生所需的费用可先从紧急备用金中提取，使用后应从其他投资中转移资金进去，保证紧急备用金满足3~6个月的生活支出。

3.另外，还要提醒张先生的是：他的购车需求是否迫切？因为购车后，养车的费用也要占用日常消费性支出，由此产生的费用支出相应削减了结余，从而影响资产的有效增值。如果张先生坚持购车计划，建议他延迟两年购车，通过汽车分期贷款，这对于张先生来说更具可行性。

4.张先生与妻子为家庭的收入来源，需要增加保障力度，避免一旦出现风险而导致家庭收入来源中断，从而影响到整个家庭的规划。故建议配置部分保险资产（含重疾和意外险等），建议商业险保费支出占工作收入的10%较合理，保额为年收入的10倍为宜，建议投保意外险、定期寿险，另外还可根据身体状况和未来收入的增长，适当补充和调整投保的险种和保险金额。

开源节流

推迟买车生小孩计划

农行漳州分行财富中心财富顾问 叶丹武

财务诊断

张先生家庭刚成立，正处于“筑巢期”，一方面家庭收入水平较低尚处于起步阶段，另一方面家庭巨额花费较多，家庭负担较重，理财需求迫切。张先生家庭资产中除了自用资产房子、2万元存款外无其他资产，家庭资产负债率较高，达66.18%；家庭收入单一，除工资收入外，无其他收入来源；家庭月收入扣除房贷及生活支出后所剩无几，年可净储蓄约3万元，储蓄能力一般。

规划建议

1.开源节流：鉴于张先生家庭事业与收入正处于形成期，随着孩子的出生、车子的花费，家庭支出将越来越大，因此理财的重点是开源节流，一方面尽量减少不必要的支出，建议年节省支出5000元，另一方面要尽可能地提高家庭的收入。

2.紧急预备金的设立：首先要建立家庭紧急预备金，以应对突发事件时的资金需求，紧急预备金以3~6个月家庭支出为宜，建议2万元存款作为紧急预备金。紧急预备金可投资于货币基金，在保证流动性的同时，也可获取比银行活期存款更高的收益。

3.理财目标的实现：建议两年后生孩子，三年后买车。张先生两年后可储蓄约7万元（年储蓄约3.5万元），其中2万元可作为生小孩的储备基金，以应对生小孩的费用支出。剩余5万元和第三年储蓄1.5万元（小孩出生后家庭年储蓄减少约2万元）可作为购车首付，购买一辆价值约10.5万元的小车，按揭贷款4万元，每月车贷约1200元，购车后张先生家庭收入扣除房贷、家庭支出、小孩费用后，可覆盖车贷，购车目标可实现。

4.其他建议：相信随着时间的推移，张先生家庭收入将逐渐增加，在条件允许的情况下，可尽早购买长期寿险、养老保险等产品以保障晚年生活品质。理财投资短期投资以货币型基金、债券型基金的基金定投为主，以确保资金的安全；长期投资以混合型基金、股票型基金的基金定投为主，以获取长期稳定的投资收益。