N海都记者 陈群

23岁的吴小姐，大学毕业后在漳州市一家公司工作，月收入3500元，只有社保医保。平时，她吃住都在父母家，但每月要上交600元伙食费，每月只能存下1500元。

目前吴小姐与男友感情稳定，已进入谈婚论嫁阶段。男友月收入约4000元，除了生活费外还要交房租，每月固定存款1000元。两人现有5万元存款。吴小姐与男友希望买一套婚房，早日成婚过上两人世界，但自己每个月都要精打细算，总觉得日子过得紧巴巴的。

在买房上，双方父母都能支援一些，可他们希望能通过自己的努力实现这一目标，但以他们的收入，感觉买房实在太遥远，想通过专业的理财规划，减轻自己的压力。

控制消费 配置资产 暂缓购房计划

财务分析：

以漳州当前的房价水平，两人要实现购房的梦想首先要面临的就是房子首付款的筹集。当前吴小姐和男友有存款5万元，距离独立支付购房首付款还有相当的差距。目前两人每月节余2500元，这对于未来每月要偿还购房按揭，也有不小的经济压力。建议先以租房为主，暂缓购房计划。

理财规划：

吴小姐和男友当前的资产配置是以购置房产为前提，建议将消费支出控制在合理的范围内，增加生息资产的积累，为未来购房提前做足准备。

其现有5万元存款，如果作为流动资产闲置账户会造成整体投资收益率偏低（活期存款利率低），这部分资产配置还有很大的优化空间，结构上还可以大力调整。建议留一部分作为流动资金，其余用来投资中低风险的理财产品，如中低风险的银行理财产品（目前年化收益率在4%~5%左右），或投资于业绩优良、兼顾收益与流动性的定开债基金。

组建家庭后，建议夫妻二人在基本社会保险、医疗保险的基础上，通过商业保险完善保障体系，可根据自身具体情况，在婚后以对方互为被保险人，购买定期寿险、意外保险等，弥补当前只交医保和社保可能导致的保障不足等问题。

另外，当前两人均无负债，一般而言，家庭资产负债率处于20%~50%是较为合理范围。因此，建议吴小姐与男友攒够首付款，要购置房产时可适当运用信贷工具，减轻过多占用现金储蓄的压力。如果男友有公积金可以考虑公积金贷款，首付压力小，而且贷款利率优惠明显。

按揭买二手房 并选基金定投和活期理财

买房规划：

吴小姐的目标是和男友想要有一套婚房，以目前他们俩的收入买房压力确实不小。建议他们现在就可以按揭贷款买房，最好是能马上拎包入住的二手房，价格一平方米6000元左右，面积80平方米以内的二手房，总价约48万元。

首先是首付问题，他们都没有缴交公积金，只能做商业贷款，利率是4.9%，现在有些商业银行利率还能打9折，首付比例是25%，也就是要12万元。他们买二手房，还要交契税和房产中介手续费等，可能再加个1万元左右。

吴小姐和男友有5万元存款，再向各自父母借4万元，凑足首付。然后是每月还款，因为他们的月盈余不多，双方每月共可盈余2500元，所以建议用等额本息还款法，压力比较小点，还款期选30年，每月还款1910.62元（假设利率没打折是4.9%），这样他们俩每月还能有500元盈余可以做理财。

理财规划：

两人如果买了二手房马上搬进去住，男友的房租钱就省下来了，这些钱就加到每月盈余里做理财。假设房租钱每月500元，这样他们每月能盈余1000元，这1000元也可以分两部分理财：500元做基金定投，选1只混合型基金；500元做活期理财，比如浦发银行活期理财“普发宝”，一元起投，门槛低，历史年化收益2.8%左右，随时可以快速赎回，方便快捷。

保险规划：

吴小姐和男友买房后的余钱不多，可以选择卡单式意外险，比如浦发银行“商旅C”，年交300元，每天不足1元钱，意外保障包括500万航空意外和100万私家车和公共交通意外等。