N海都记者 陈群

周小姐，29岁，工作7年。目前在一家单位从事文字工作，名下有一套按揭的房子，自住，对理财没有概念，平时没有存钱的习惯，有钱就花，现在月收入约7000元，每个月的房子按揭约3000元。目前存款约2万元。随着年龄的增大，周小姐想改变现有的生活消费方式，为今后结婚、生子、教育、养老等一系列经济问题及早规划。

“重疾+意外险”相结合

坚持定投

中国工商银行漳州分行私银中心财富顾问、国际金融理财师 黄宝玲

【财务分析】

周小姐月收入7000元，扣除3000元还按揭款、1500元生活费用外，每个月还有2500元的可投资资产。另外还有存款20000元。

周小姐已买房，但仍需为今后结婚、生子、教育、养老等一系列经济问题做准备。单身贵族由于没有家庭负担，要好好利用这个时期存钱，这也提醒着女性：理财要趁早。

【理财规划】

1.将存款中的5000元用于购买相对灵活、且收益有保障的货币基金作为备用金。

2.30岁左右重疾成本支出较低、保障较高，是购买重疾险的黄金阶段，在重大疾病保险方面做好保障，才能在发生重疾时通过保险保障弥补开支增大和收入减少的缺口，建议周小姐购买30万元保额的工银安盛御立方3号，选择20年交，分摊到每个月保费约750元，如未发生保险事件，根据自主选择的到期年龄，还可将保额领取作为养老费的补充。

3.正处于人生上升期的白领普遍工作繁忙，随着交际圈子不断拓宽，经常要出行、旅游、运动，所以意外保障是重要的需求，建议周小姐安排每月50元作为意外保险的保费。

4.剩余的15000元存款建议配置低风险稳定收益的债券基金，每月结余的1700元中建议将其中的500元采用定投的方式配置股票基金，700元定投债券型基金，500元办理黄金积存。根据投资品种不同，可以分散风险，保值增值。每月定期扣款，可强制储蓄，积少成多，为将来结婚生子养老早做储备。

“强制储蓄+活期理财”

提高投资回报率

兴业银行漳州角美支行 理财经理陈锦丹

【财务分析】

周小姐月收入7000元，生活支出2000元，还贷3000元，月结余2000元，目前存款2万元。周小姐目前资金流动还是相对比较充裕的，但是为了之后的结婚、生子、教育、养老等经济问题，周小姐应该拿出部分的资金进行投资，从而增加投资回报率。

【投资规划】

1.周小姐可申请办理信用卡，增加资金流动性，一边消费一边理财，永远不让资金有闲置。

2.对于每月结余的2000元，可每月将其中1000元拿出来做基金定投，强制储蓄，摊平成本，省时省力，之后也可作为小孩的教育基金。另外1000元可以适当购买重疾类的保险，为了更好地保证养老退休生活，考虑到周小姐单位应有配置一定的保险保障，我们也建议周小姐之后可适当配置人身意外保险及医疗保险，此类型的产品保费较低，保障性好，有利于保险保障提前到更合理的水平。

3.另外，周小姐的存款2万元可以根据实际情况进行配置，如若周小姐还未结婚，考虑到结婚将会有较大开支，资金运用时间的不确定性决定该笔资金应做成短期理财投资，例如兴业银行的兴业宝，这款产品1分起存，7×24小时交易，5万元以下资金可以马上赎回、马上到账，近期的七日参考年化收益率为2.73%左右；再比如兴业银行的钱大掌柜，近期的七日参考年化收益率为3.56%，随时支取，且能够日日生息。当周小姐结婚后，按揭房款将有可能由夫妻双方共同承担，周小姐的每月结余金额也将随之上升，届时可适当增加基金定投金额，从而增加投资收益。