N海都记者 陈群

周先生夫妇是80后夫妻，有一个儿子，今年8岁，读小学二年级。周先生是一名公司主管，月工资6000元/月，妻子是一个典型的家庭主妇。夫妻俩都没有购买任何商业保险，周先生有社会基本养老保障，妻子和小孩没有。家庭现有银行存款5万元，另有国债10万元，明年到期。目前每月的家庭开销约为3000元。周先生很想咨询理财师：像他们这样的单薪收入家庭，如何为家庭做好全面的理财规划；该如何规划，才能在孩子上大学时备足大学教育费用。

组合投资 增加商业保险

工商银行漳州分行 理财师 苏峰

财务分析：

周先生正处于事业的上升期，职业成长空间较大，但家庭收入相对单一固定，生活主要寄托在其身上。目前家庭缺乏必要保障，并面临子女教育、养老等问题。他们俩应未雨绸缪，趁早树立正确的理财观念和明确的财富目标。

理财建议：

1.组合投资，提升资金收益率。一是将10万元到期国债及5万元银行存款，以5万元转投入稳健的银行理财产品（如工行的增利、稳利系列），8万元购买保本型基金，以获取较高收益；二是剩余2万元作为家庭应急备用金，购买货币基金或者工行e灵通。

2.做好“教育金计划”和“养老计划”。孩子的教育需求是刚性的，也是需要长期准备的。周先生小孩今年8岁，10年后要上大学，如果孩子将来要出国留学的话，花费至少要上百万元。目前可以用以下方法为子女累积教育费用：一是购买教育型分红保险，小孩子读大学、就业、结婚都可以领取一笔基金。二是采取基金定投的方式，每月以工资结余定投基金组合2000元（股票型基金1500元+债券型基金500元），定投10年，年化收益在6%左右，可以累计约33万元。小孩成年后教育金的每个月定投可以转为夫妻养老金积蓄。三是每个月积存黄金500元，当累积到一定数量黄金可以选择提取黄金或者卖出赚取差价。

3.适当增加商业保险。周先生家庭目前仅有周先生本人单位提供的社保，社保的保障水平有限，不能完全满足家庭的保障需要。周先生和太太每年必须安排一定资金购买灵活性较高的万能寿险，以及高保障的意外保险，用于夫妇二人的保障，保额上应至少覆盖家庭必需生活费和孩子未来教育费用。周太太还可以考虑给自己购买一份重疾险及意外险，目前市场上有专为女性量身打造、针对女性高发疾病提供保障的重大疾病险，这样才能保障家人生活后顾无忧。

增强投资意识 提高资产收益率

兴业银行漳州新浦支行理财经理 张舟永

财务分析：

对周先生财务资料进行分析，可以看到周先生有非常强的储蓄意识。流动性比率高，流动性资产可以支付未来17个月的支出。

理财规划：

（1）养老保障：由于周先生夫妻俩均未购买任何商业保险，抗风险能力较弱，建议每年拿出7200元购买商业险。周先生夫妻险种的配置建议以养老保险、意外伤害保险、住院津贴医疗保险、重大疾病保险为主；孩子的险种配置可以以意外伤害保险、住院医疗保险为主。其他资金用于购买重大疾病险，建议每年拿出4000元用于购买养老保险产品。

（2）教育储备金：以基金定投形式配置，起点金额低，积少成多，每个月投入500元分别投资股票型基金、债券型基金，以作为未来孩子上大学的教育储蓄。如果在此期间家庭经济条件有所改善，还可以加大每月定投的金额，以获得更加丰厚的投资回报。

（3）资金保值方面：周先生的家庭生活非常传统，储蓄意识也很强，将所有结余存于活期存款和国债，投资意识较为薄弱。建议周先生将活期存款5万元进行稳健理财投资，选择兴业银行天天万利宝稳健型理财产品进行投资，由于明年国债即将到期，建议周先生可选择激进型理财，建议选择半年期，保障流动性和收益性。而每月结余部分建议选择“兴业宝”，保证紧急备用金满足3~6个月的生活支出。