N海都记者 陈群

海都讯 王先生夫妇都是80后，两人月收入加起来约有11000元。在外人看来，这个小家庭在漳州已经算是很不错了，但他们还在为家庭财务而烦恼，觉得每个月都不够花。结婚一年多，小两口到现在一分钱没存下，反倒成了名副其实的“月光族”。

王先生说，每个月的钱不知不觉就花光了。主要用于每个月支付房贷月供3000元、养车800元、日常生活开支含家庭的水电物业费等2000多元。此外，在买衣服等消费品方面的花销，一年有将近4万元，再加上孝敬父母、朋友交际、应酬、朋友结婚送礼等，一年到头几乎没剩什么钱了。

保障方面，夫妻俩的单位都有交五险一金。王先生想请理财师支招一个合理的理财方式，不会让他们感到有家庭财务危机。

基金定投强制储蓄

增加家庭保险保障

兴业银行漳州元光北支行理财经理 卢真

财务分析

从案例中可知，王先生夫妇有房有车，月收入11000元，每月的日常生活开销5800元，加上衣服等消费品方面的花销，每年的结余有2.24万元。

理财规划

1.保险规划：夫妻双方均有工作，收入稳定，但都没有购买商业保险，建议可以配置1万元左右的意外险和重大疾病险，规避可能出现的风险。

2.储蓄金方面：夫妻两人都是月光族，在衣服等消费品方面的开销比较大，可以缩减这方面的开销。建议双方都配置基金定投，每人可以设定300元~500元的定投，其实对他们的生活质量不会有太大的影响，积少成多，一年下来，也是一笔可观的余款。而且从长远来看，也可以作为一笔储蓄金，如以后小孩的教育储蓄，养老金的补充等。

3.资金流动性：夫妻双方都有单位，可以申请办理信用卡，增加资金的流动性，最多可以享受50天的免息期，又可以获得积分和享受一些商户优惠的活动。

4.资产的保值：建议将暂时闲置的资金作理财，如存入“兴业宝”，没有门槛限制，也可以随时支取实时到账，又可以增加利息收入，保证了资金的流动性和收益性。

保险保障和开源节流

都不可少

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

理财规划

在做理财规划之前，我们先帮王先生做一个简单的收支分析，分清哪些是必要的花费，哪些是可以节省的花费。每月房贷3000元、养车800元、日常支出2000元这三项是必要的花费。买衣服等消费品和其他的那些花费是可以节省的花费，这部分可节省的钱每月有5200元。

王先生夫妇如果想改变“月光”的现状，要开源节流，建议合理地控制自己的开支。第一年买衣服等可节省的月支出5200元，建议节省2200元下来理财，第二年每月节省3000元，第三年节省3500元，以后的标准就是不必要的花费控制在每月1700元以内。

还有王先生夫妇单位都有交五险一金，那么贷款满一年后两人所交的公积金可以拿出来还利息。这部分钱也可以加入到每月节省出来的钱里面去理财投资，积少成多，改变他们月光的现状。建议他们可以一部分做基金定投或黄金定投，一部分可以做活期理财，比如浦发银行的“普发宝”，一元理财，起点低，收益比银行定期还高不少，这样就不用担心“月光”了。

保险规划

王先生夫妇都有交五险一金，但个人没买商业险，建议他们可以每月拿出几百元给自己买一份月缴型的意外险或重疾险，年限最好是30年的，一方面强制储蓄，一方面又给家庭多了一份保障，到期了又可以多出一笔不少的钱来养老。