N海都记者 蔡潇璇 李斐斐 黄谨 文/图

海都讯 “在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”今年全国“两会”政府工作报告中，消费金融成为热词，备受关注。

事实确实如此。这两年来，全国经济处于新旧动能转换阶段，但大众消费并没有减弱，消费金融还成为推动消费增长的新动力。换言之，在经济步入新常态，以及居民收入不断提高的背景之下，消费金融将进入“黄金发展期”。

那么，在国家级金改试验区的泉州，消费金融发展现状如何？作为创新型的金融服务新模式，应该如何改善和优化消费金融发展环境？面对消费金融业务全面放开的新形势、新变化、新机遇，银行与企业之间，又是否存在更多合作空间？

6月24日下午3时许，2016泉州市金融服务月之首届泉州市消费金融圆桌峰会在泉州市区文华酒店举行。围绕“共筑消费金融新生态”主题，近30位来自泉州银行界、房地产经纪公司、大型商超、家装建材等多行业的相关负责人，共聚一堂展开思想碰撞，探讨消费金融新生态下的发展与合作之道。

焦点1：新消费时代蓝海 金融业迎新机遇

新时代来临 市场潜力可好好挖

——建设银行泉州分行消费金融业务部经理蔡炯文

目前，建行推出的消费金融种类丰富，主要面向出国留学、购车、装修等大宗商品，覆盖个人或家庭的消费需求。泉州作为国家级金改试验区，2013年9月还被银监会列入消费金融公司试点城市，离不开泉州民营经济活跃、经济发展程度高、居民消费水平较高等因素。随着新消费时代的来临，市场潜力可好好挖掘。

打信贷组合牌 扩大服务覆盖面

——工商银行泉州分行银行卡中心主任陈宗彬

消费信贷其实可分为大额专项消费和小额普通消费。小额普通消费实际上每个行都在发展，如小额信用卡。大额专项消费的额度、利率都可以保证，但对用途的监管难度比较大。工商银行也推出个人信用消费贷款，根据大数据，自动审核相关信用额度；对二手房按揭客户补充一个用于其他消费用途的融资，给予不超过50万的专项额度，满足客户的大额消费需求。

产品线丰富 线上线下选择面广

——农业银行泉州分行个人金融部总经理程志强

农行的定位是服务城乡。泉州经济发达，城乡一体化程度高，从农行的消费贷款情况来看，占比较大的是一手房按揭贷款，尤其是今年增量最多。此外，我们还推出很多消费信贷类产品，如信用卡积分买机票、ETC过高速九折优惠等，多款产品是线上线下相结合，服务也是与人们生活息息相关。

传统银行优劣势明显

——兴业银行泉州分行零售信贷部总经理陈忠胜

银行业做消费金融业务时，相对来说比较传统，主要以一二手房按揭等大宗消费为主，而新生的如兴业消费金融公司，或互联网出现的新生力量，更多的是提供小额化的贷款，是消费金融领域的补充。传统银行虽然在审批、时效方面较为繁琐，但是也拥有网点优势、人才优势，且从风控的角度来说，做好基础工作还是很重要的。

与企业多交流 培育良好消费环境

——光大银行泉州分行零售部总经理助理陈文益

消费信贷主要分为银行、消费公司、互联网平台，其中银行凭借网点、客群、信誉等优势，与其他平台形成竞争优势。如果从银行业角度来说，各大银行同质化竞争难以避免，但创新能力正在不断进步，与企业的配合也越来越密切，我们期待与企业交流，共同建立良性可持续发展的消费环境，培育银行、企业、消费者三方互惠互利的局面。

产品覆盖面广 方便快捷更受欢迎

——邮储银行泉州市分行个人金融部总经理助理张琦

目前消费信贷产品，覆盖的消费层面比较广，有综合消费贷和信用消费贷。我们推出的“网贷通”，属于线上线下一体化产品，客户只要在电子银行平台上即可以自主进行贷款申请，线上批复，方便客户的自主使用。

消费信贷快速发展 未来可期

——兴业消费金融公司泉州事业部总监蔡良钦

从本质上来说，我们作为消费金融公司，应该是银行金融机构的补充，主要提供消费者的小额消费金融需求。这几年来，从熟悉的车贷、房贷到小额消费信贷，消费信贷得以快速发展，而展望未来的金融需求，除了大宗消费品之外，小额消费信贷产品也会像房贷车贷一样深入人心。

焦点2：银企深入合作 可挖掘空间大

房贷背后的金融需求更值得关注

——泉州如是房地产经纪有限公司总经理游健文

多数人认为，二手房业务中，客户主要的金融需求就是房贷，其实房贷背后可以延伸的业务更多。今年开始，很多银行都开始重视这一领域，推出的产品也越来越丰富，银行与企业之间可以探讨深入合作。另外，我们调查分析过目前公司的客户群体，发现现在购房群体中，投资客的比例很小，基本是自住群体，具有资产较多、征信记录良好等特点，可以深入挖掘。

应搭建交流平台 打通供需通道

——福建南新房地产代理有限公司副总裁兼泉州分公司总经理陈琰楠

各大银行推出的产品很多，但实际上，我们了解的并不全面，因此向客户推荐时，往往只能推荐熟悉的或者有合作的，而不是最适合客户的。是否可能有一个更清晰的平台或渠道，打通银行与公司之间的渠道，搭建信息沟通交流的平台，让消费者可以充分了解各银行产品，做一个比较，选择适合自己的产品。

及时有效沟通 探索更多合作

——泉州缔信家业房产经纪有限公司总经理饶于勇

我们在与客户沟通时，首要介绍的并非房源，而是深入了解客户的金融需求，推荐银行的金融产品，因为客户有多少存款，是否有不良，可以申请多少贷款，以及房源的年限、新旧程度等也直接影响信贷额度。今后银行推出特色产品时，产品面市时，可以和我们及时做一些沟通与交流。

客户信贷需求是金矿 应合力好好挖掘

——泉州易嘉房地产经纪有限公司总经理梁晓辉

这次来参加活动，发现银行的产品丰富多样，但是作为营销端的我们，过去知道得不多，这就影响我们把好的产品推荐给客户。各大银行对二手房客户日益重视，但实际上，全市每个月的二手房的交易量有限。其实，这些客户背后的信贷需求才是金矿。从这个角度来说，中介公司与银行业界还有很大的可探讨空间。

增强客户黏性 消费金融大有可为

——泉州东海开发有限公司商业经营部部长徐建竹

“90后”、“00后”已渐成信用卡消费群体主力，卖场和商家也愿意大力推广信用卡消费，比如响应银行推出满额礼、促销等活动，但是如何增强这类产品与客户的黏性，还可以进一步进行思考和探讨。我认为，可否通过刷卡消费积分换礼品等累积的形式，培养消费者长期刷卡消费的习惯，以增强客户黏性。

强强联手大力推广 达到共荣共生

——浦西万达商业物业管理有限公司总经理司素涵

在刷卡消费方面，有些银行会与商家个体进行洽谈，但商家个体推广的力度有限，我们欢迎与银行更多合作，把银行活动打包到我们整个商场的推广活动中去，以达到共荣共生的目标。另一方面，银行也可以考虑推出更多线上金融的产品，满足客户对便利性的需求，并希望今后能一起多研究消费者的需求。

银企联动 拓展更大合作空间

——泉州居然之家副总经理刘懿

二手房的客户与家装建材的客户群体是相通的，他们购买二手房、办理二手房贷款之后，需要购买家装建材进行装修。银行、二手房中介、家装建材卖场，三者联动起来，办完二手房贷，可以引流办理装修贷。另外，从家装角度来说，居然之家也要成立自己的家装公司，预计下半年可以正式开业，届时也可以与银行有更深入的合作。

焦点3：创新模式“场景化” 成消费金融新方向

消费场景应融入金融创新

——民生银行泉州分行小微金融部负责人刘颖

实际上，任何一个消费金融的产品，都需要一个实实在在的场景，真正消费的实在用途，需要与实在的场景相结合。此外，无论是线上线下拓客，具体消费场景要融入金融创新，不仅是在消费贷款领域，还可以创新留学分期等业务。

通过产品 把信贷消费嵌入场景中

——浦发银行泉州分行个贷中心主任郑刚毅

近几年来，市民的消费观念在改变，从之前的现金消费，已经逐步成为信贷消费。我们也在尝试将消费贷款与互联网相结合，利用总行大数据，推出个人网络消费贷款产品“浦银点贷”。此外，我们还利用网点优势，把产品送到社区居民家门口，实现线上线下结合，希望通过产品把消费金融融入到各种消费场景中。

线上线下有效融合 更贴近消费场景

——厦门银行泉州分行零售业务部副总经理蔡宗赋

这两年，银行业大力推广消费金融，但产品主要还是房贷、车贷、信用卡等，只是在按揭流程、内部利率、审批流程方面有所区别。不可否认，电商系的金融公司，虽然更多的是小额贷款，也缺乏征信数据，但是在创新和数据应用方面上更为领先，更贴近消费场景。我认为，银行应该与互联网进行更有效的融合，共同助力消费金融呈现出生机勃勃的状态。

借力大数据平台 提供更多消费支持

——中信银行泉州分行零售个贷中心负责人郭思晖

中信银行开展较多的业务，还是倾向于传统的住房按揭等，但是随着互联网+时代的来临，以及普惠金融的展开，也开始尝试着利用大数据平台，如近期我们就推出“公积金网络信用消费贷款”。我们期待，除了传统产品之外，今后推出更便捷的消费信贷类产品，为泉州市民的衣食住行提供更多消费支持。

结合本土特色 优化产品升级服务

——海峡银行泉州分行零售金融部总经理助理吴燕青

从去年以来，消费金融产品开始逐渐丰富，比如我们推出诚信贷产品，因为具有免担保、免抵押的优点，在泉州得以快速推广。此外，我们也在探索如何结合泉州特色优化产品，如针对按揭客户推出他行按揭贷款可转移到海峡银行来，还额外推出业主贷，从而为消费者提供更多便利服务。

创新个贷产品 优化信用卡服务

——交通银行泉州分行个人金融业务部总经理朱慧贞

在购房贷款方面，我们推出利率最低9折的优惠，还推出个人贷款产品易贷通，为客户提供高效便捷的融资服务通道。此外，还有一些消费金融需求，可以从信用卡方面得以满足，比如交通银行的天使贷，就是一款消费信贷服务，单笔消费500元以上自动分期，最长达24个月，欠款计入信用卡，还信用卡即还天使贷。

焦点4：传统金融业应拥抱“互联网+” 实现有机结合

产品特色和渠道建设上下工夫

——广发银行泉州分行个贷部负责人王传鑫

消费金融还有一个概念，即“共享经济”。如何避免同质化，在市场上占有一席之地？我们应该在特色上下工夫，比如我们在信用卡业务中，推出使用打车软件特惠活动，另一方面，要在渠道建设上下工夫。下半年我们会借互联网通道，推出“一秒贷”等特色产品。

打破消费用途限制 推出接地气产品

——泉州农商银行普惠金融部总经理吴志民

农商银行的网点主要覆盖城郊及较偏远的农村，目前农村消费在整体消费层次上已有所突破。由于消费是包罗万象的，农商银行打破消费用途的限制，从2013年开始推出普惠金融卡，给予客户一定额度进行消费。而住房按揭方面，农商银行正在大力推广农民工住房按揭贷款。

应细节上优化受理环境 提高用户体验

——华浔品味装饰福建大区总设计师吴文华

之前我们也有和部分银行合作装修贷业务，但后来手续费的上涨，无形中让商家承受更多的成本，或者将这部分费用转嫁给客户。此外，实际操作中，还存在客户没有及时提出做分期，给商家带来麻烦。同时，我个人认为，可以改变一家银行一台POS机的现状，建议银行加强前端的宣传，优化受理环境，提高用户体验。

应提升银行端服务 提供金融系列服务

——中国银行泉州分行个人金融部副主任黄攸明

作为银行来说，消费金融的产品，同质化程度高。从目前情况来看，在银行、房产经纪公司之间，如果要做一个共享平台，条件还不成熟。但是银行客户经理，可以对客户进行及时的宣传和推介，关键在于银行端的服务要跟上，提高基层从业人员的素质。此外，除了房贷，还应该为客户提供一系列后续的服务，这样才能让整个消费金融健康发展。

经营应年轻化、时尚化

——招商银行泉州分行零售信贷部总经理杨秋明

目前，招行以“借记卡+贷记卡”为载体，贷记卡端的掌上生活APP推出饭票、影票甚至积分抵首付等活动，而在借记卡端，也重视与企业线上线下进行联动。我们业务集中上收、放款全部实现Pad作业，减少时间耽搁。虽然工作人员有限，但无论是房贷还是消费贷业务，通过互联网金融平台，都取得骄人的业绩，最大程度减少人工成本，实现所有贷款效益的最大化，也方便客户，实现经营的时尚化、年轻化、方便化。

希望可以多与同行、企业交流

——平安银行泉州分行个贷业务二部总经理余淑婷

在消费金融方面，很多银行都在重点拓展房贷业务，而平安更多的是做保单、公积金贷款业务。此外，基于平安集团的强大平台，集团内部有寿险、产险等平台，平时互动很多，但是对外的互动比较少，希望可以多与银行业界、企业多一些互动与交流。

□部门声音

发挥金融机构主体优势，维护金融消费者权益

——人民银行泉州市中心支行办公室郑再生

随着消费金融市场的形成与发展，作为消费金融最大的提供主体，金融机构应在继续发挥消费金融主体的引领性作用的同时，更加积极有效地开展金融消费权益保护工作，可以从以下三方面着手：1.健全金融消费者权益保护机制，并纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略中统筹规划，落实人员配备和经费预算，完善金融消费者权益保护工作机制。2.建立金融消费者适当性制度。金融机构应当对金融产品和服务的风险及专业复杂程度进行评估并实施分级动态管理，完善金融消费者风险偏好、风险认知和风险承受能力测评制度，将合适的金融产品和服务提供给适当的金融消费者。3.充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等基本权利，依法、合规开展经营活动。

□媒体声音

发挥主流媒体优势 为泉州消费金融发展鼓与呼

——海峡都市报闽南版报社总编辑林华

消费金融具有额度小、办理灵活、使用方便等优势，能进一步帮助不同收入水平的市民享受现代金融服务，是践行普惠金融的一个有效途径，也是泉州金融业发力的又一风口。

今年，国家高度重视消费金融和金融消费权益保护，发展消费金融和开展金融消费权益保护，已成为泉州各金融机构今年的重要发展战略和举措。

因此，2016泉州市金融服务月，特设“消费金融圆桌峰会”环节，邀请泉州金融机构相关负责人、消费金融业务骨干，以及与消费金融密切相关的实力房地产经纪公司、商业卖场、家装建材卖场和家装公司的相关负责人，共同梳理泉州消费金融的发展现状，分享、总结成功经验，共筑泉州消费金融新生态。

而海峡都市报将发挥福建主流媒体优势，为泉州经济、产业发展鼓与呼，让更多人关注泉州消费金融业的发展，关注泉州经济发展成就。

（以上排名不分先后）