N海都记者 陈群

周小姐是90后，工作3年，月薪6000~7000元，每月租房和生活花费3000元左右，现有资金8万元，对于投资风险偏保守。保障方面有五险一金，公积金账户每月有1100元左右，想在漳州买房子，要如何分配每个月的收入呢？

坚持基金定投 增强投资意识

兴业银行芗城支行理财经理 徐晶晶

财务分析

周小姐年收入约72000元，年支出36000元，年结余36000元。结余比率=年结余/年税后收入×100%=36000/72000×100%=50%。本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，参考值30%，周小姐的这一比率已远超过30%，反映出周小姐有非常强的储蓄意识。

流动性比率=流动性资产/每月支出=50000/3000=16.67。本指标反映客户支出能力的强弱，常值为3~6。周小姐的指标已经达到16.67，说明周小姐的流动性资产可以支付未来17个月的支出。

投资理财规划

1.购买保险：由于周小姐原有五险一金但未购买任何商业保险，抗风险能力较弱，周小姐的风险保障可以通过商业保险完成。根据著名的“双十原则”，保费则不宜超过年收入的10%，考虑到周小姐的收入水平，其各项风险保障费用相加总和不宜超过7200元。周小姐险种的配置建议首先是意外险，这是最起码的保障。其他资金用于购买重大疾病险，建议每年拿出4000元用于购买保险产品。

2.坚持基金定投计划：基金定投即定期定额基金投资，具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。定投的收益具有复利效果，本金所产生的收益加入本金继续衍生收益。定投的复利效果需要较长时间才能充分展现，适合于长期投资。一般选取1~2只基金进行定投，可以选择股票型基金和混合型基金。

3.资金保值方面：周小姐投资意识相对较为薄弱，平常无任何投资，建议周小姐将存款5万元进行稳健理财投资，选择天天万利宝“稳盈”开放式净值型理财产品进行投资，理财收入可以与公积金账户每月的1100元一起用于还贷款。结余部分资金和平时的花费可以暂时存放银行系的宝宝，利率比活期高10倍，使用和活期一样灵活，随用随取，一秒到账且收益稳定。

投资单身公寓并兼顾家庭保险

工行漳州分行国际金融理财师 欧丽红

规划建议

周小姐今年26岁，单身，每月结余约4000元，有现金8万元，公积金每月有1100元，可在漳州先买一套38万元左右的单身公寓，购置房产后，五险一金保障有限，需增加疾病和意外险配置，考虑到周小姐比较保守，每月结余可投资些较长期固定利率的产品，为婚后小孩的教育金做准备。

购房规划

周小姐单身，现金只有8万元，可以考虑先买一套38万元的单身公寓，首付8万元，13万元的公积金贷款（按所交公积金测算），17万元的商业贷款，贷款年限10年，每月交3066元，扣除每月有1100元的公积金，周小姐只需每月从4000元的结余中支付1966元。

增加保障计划

周小姐单身，保险方面虽然有五险一金，但是已经把所有的现金购买了房产，贷款期限10年，如果不幸犯病，会给生活和每月的还贷造成风险，建议从每月结余2034元中支出600元购买20万元重大疾病附加30万元意外保险，可规避未来可能产生的意外和疾病风险。

理财规划

周小姐对风险投资偏保守，建议从每月的结余1434元中支取814元购买一份工行鑫如意保险产品，10万保额，10年交，每年交9760元，到周小姐48岁左右，小孩刚好到了读大学的年龄，连续四年每年从鑫如意账户中支取2万元作为小孩的大学助学金。在周小姐60岁时，还可以支取13万元作为自己的养老补充，可谓一举两得。

此外，每月结余的620元，可支出300元做一份黄金定投，到小孩结婚时可作为婚嫁金。剩下的资金买些货币基金做流动性管理。而购买的单身公寓未来可作为小房换大房的首付款，或在小孩结婚时卖出，作为父母送给子女的婚嫁金。