N海都记者 陈群

刘先生与父母同住，一家5口人，父母都已经退休，小孩今年读小学5年级。目前居住的房子是2居室，随着孩子的长大，房子变得拥挤。刘先生想在孩子上初中的时候，换一套3居室约130平方米的房子，给孩子读书提供独立的空间。

目前家庭无负债无贷款。刘先生夫妻两人一年收入约为13万元，除去花费每年结余约8万元，公司都有给夫妻俩缴交社保。目前，刘先生手头有20万元一年期定期银行存款，还有40万元放在朋友公司，利息1年7万元。

刘先生想在2年内购买新房，目前房价约9000元/平方米，总价120万元左右，想咨询下如何能稳定保守地增值，具体该如何规划？

银行理财和基金定投 混合投资

兴业银行漳州分行营业部理财师 王菲菲

财务分析：

从刘先生家庭财务情况看，一年收入13万元，支出5万元，结余8万元，年结余比率：8万元/13万元×100%=61.5%，说明刘先生一家储蓄意识较强。另外，刘先生手头有20万元一年期定期银行存款，说明刘先生属于保守型客户。

理财规划：

1.家庭医疗保险方面：根据“双十原则”，刘先生一家投资保险不宜超过其年收入的10%，即13000元。由于刘先生夫妻均有缴交社保，但未交纳医保。推荐刘先生购买家庭医疗健康、重大疾病保险，年投入保险金额可控制在5000元以内。

2.家庭理财投资方面：介于刘先生一家属于保守型客户，建议刘先生采取理财产品与基金定投产品混合投资。因为短期开放式理财产品每期到期将自动扣划本金，继续投资的同时将利息归还投资者。与此同时，购买基金定投，可将投资理财产品赚取的利息，进行再次投资入基金定投产品，实现资金的二次投资，节约投资成本。

此外，建议将20万元一年期定期到期支取出来投资低风险的理财产品，如天天万利宝开放式短期产品，期限控制在一个月左右。并购买两只基金定投产品（定投时间可定为每月月末，因为月末为基金低点时期，从而获得更高收益），分别为：股票型基金定投产品和债券型基金定投产品，以提高风险收益比率。

购房规划：

考虑到家庭收入状况以及投资需求，可将旧房产变卖，该笔卖房款项可用于新房购置的首付款支付。建议首付款30%（36万元）支付，选择20年的贷款期限，采取等额本息的还款方式，每月还款5500元。剩余资金可以继续投资现金宝理财产品，介于该产品具有可随时支取的灵活性，便于刘先生家庭应对突发事件。

收回借款 尽快出手买房

浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

买房规划：

刘先生计划2年内买房，按目前厦漳泉同城化的趋势，漳州的房价还有上涨空间，靠近厦门的角美等地房价涨得飞快，所以建议刘先生早买比晚买要好，最好是现在有中意的房子就入手。

假如刘先生现在买房，目前房价9000元/平方米，总价120万元，他目前没贷款，商业房贷首付20%，也就是24万元，贷款96万元，现在商业银行房贷利率可以低至9折，也就是4.41%，期限20年的话月还款6026.90元（等额本息）。

理财规划：

刘先生目前有20万元一年定存和40万元在朋友公司的存款，建议收回借款，用于购房。如果买房扣除买房首付和税费、公维金等大概26万元，手里还有34万元存款可以用来投资。刘先生每年盈余8万元，每月大概有盈余6666元，扣除每月房贷6026.90元，每月还盈余400元左右。

刘先生想稳定保守地增值自己的财富，那么建议他可以这样分配自己的34万元存款：10%做活期理财产品，用来应付可能突发的生活支出（比较标准是月支出×6），可以考虑浦发银行的一元理财“普发宝”，起点低，1元起投，历史年化收益2.8%~3.0%，又可快速赎回。30%投资稳妥的银行理财产品，比如浦发银行“新客理财”，期限188天，历史年化收益4.4%。20%投资债券型、货币型基金，分几只投。20%投年金险，妥妥的属于自己的财产。20%再投资朋友的公司，获取比较高的收益。

保险规划：

刘先生月盈余的400元可以给自己或家人买份期缴型重疾险，交个10年保30年的那种，到期返还本金，然后给每个人买个消费型意外险，比如浦发银行的“商旅C”，年交300元，保障500万航空意外和100万公共交通、私家车意外，100万紧急救援等。