N海都记者 陈邵珣 陈荣

“车险费改了，你给爱车上保险了么？”本月开始，商业车险费率改革在全国范围内推广，此项政策也成为很多车友茶余饭后的谈资，可聊来聊去，不少人还是摸不着头脑，车险新政，到底改了什么，对于消费者而言，又有什么切身的影响，买保险应该怎么买，保费会提高还是会下降，本期，记者就带着这些问题，请教了专业的保险人员，解读“险改”新政。

【政策解读】

罚劣：

出险5次保费翻倍

或将挂钩违章情况

其实早在去年6月1日，商业车险条款费率管理制度改革试点工作已在黑龙江等18个地区实施。经研究，中国保监会决定将此项新政推广到全国范围，于今年7月1日实行。

中国人保财险泉州分公司的业务员小苏介绍，新政中最受消费者关注的，无疑是保费费率的变动，按照原来的系数，新车及上一年出险一次的车，系数为1，新的方案中，这两种情况的系数维持不变；对于上一年出险达到2次或2次以上的，新政的“惩罚”力度明显加大，出险2次，保费上浮25%，出险3次，保费上浮50%，出险4次，保费上浮75%，出险5次以上，保费翻倍，这意味着，如果你一年的保费是5000元，一年内出5次险，下一年很可能要面临1万元的高昂保费，而按照原有的政策，出险5次，保费也只浮动30%，多花1500元左右。

此外，在北京、上海等地，驾驶人的违章情况，也将与保费进行挂钩，诸如上一年闯红灯或者超速达到3次以上，保费系数上浮5%~15%，目前，福建虽然还未引入这项政策，但相信在不久的将来，条件成熟后，此项做法也会得到推广。所以，保持良好的驾驶习惯，杜绝各种交通违法违章行为，尤为重要。

奖优：

连续3年不出险

保费可打六折

改革后，对上年有赔案的，赔案次数多的消费者来说，保费越来越贵了，不过，新政以“少出险，少交钱”的原则，对于0出险的奖励力度，也有所增大。

小苏介绍，一年未出险的保费系数，从原来的0.9调整为0.85，连续两年未出险，系数由0.8调整为0.7，连续三年未出险则从0.7调整为0.6。也就是说，以新车5000元保费为例，连续三年无出险，续保时可以享受6折优惠，而如果再结合其他费率浮动系数使用，甚至可以达到5折，倘若将来再引入驾驶人违章记录，保费费率还有望进一步下调，拿到更高的优惠，理论上可以达到4折左右的低价。

此外，新政中对于一些以前不予理赔的“霸王条款”，也进行了一些改革。包括：车辆遇到自然灾害；新车还没上牌出事故；自家车误撞了自家车；车辆意外受损找不到责任人；出事时驾驶证丢失；出事时驾驶证过期等等。理赔范围的扩大，也能够更好地保障消费者的利益。

【服务提醒】

车险怎么买最合适？

根据新政，目前商业主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。附加险中，有玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险等。

新车方面，如果你是新手司机，那么最好选择较高的第三者责任险，还有车上人员责任险等较为全面的保障。如果车是中高档车，由于车辆喷漆维修费较高还可配搭车身划痕损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险等。如果是老司机，驾驶技能娴熟，推荐较低额度的第三者责任保险和较低额度的车上人员责任险，如果车是中高档车，建议再加上车身划痕损失险、盗抢险和玻璃单独破碎险等。

对旧车而言，如果是新手司机，推荐自燃险和玻璃单独破碎险的保障，如果是中高档车，推荐选择机动车损失保险、第三者责任险、自燃险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险等较全面的保障；老司机的话，推荐较低额的第三者责任险，搭配自燃险、玻璃单独破碎险和不计免赔率特约条款等。

什么情况下报保险？

以往的理赔项目中，小剐小蹭占据了很大的比例。险改新政实行后，恐怕再遇到类似的剐蹭，得先做一道算术题了，毕竟出险次数是直接影响到下一年的保费，所以除非是严重事故，一般的事故发生后，造成车损的，建议先打电话问问修车大概要多少钱，看看是自己修划算，还是叫保险划算。

“一年最多报一次险”，成为不少车主朋友在看到车险费改新政后的一个“共识”，对此，很多人对新政抱有怨言。不过，业内人士指出，从长远角度来看，此次改革改变了传统车险以汽车购置价格决定基准保费的定价机制，采用了以具体车型来决定的“基准保费”；同时，还将违章驾驶等行为纳入到车险费率的核算中来，以期实现让安全性能良好且维修成本合理的车辆保费价格得到优惠，让遵章守纪、驾驶行为良好的车主得到实惠。一句话，还是要养成良好的驾驶习惯，少出事故，少出险，少违章，多省钱。