N海都记者 陈群

刘先生今年37岁，和妻子二人共同经营了一家综合性批发部，女儿12岁，读初中一年级。家庭年收入25万元，家庭每月支出约6000元，其中衣食方面的花费为3000元，孩子在私立学校每年费用约25000元。银行一年期定期存款60万元，平常流动资金30万元。

随着孩子渐渐长大，支出逐渐增加，夫妻二人想让孩子接受最好的教育，必要时可以出国留学。而面临同行业竞争日益激烈，经商收益不稳定，因此，刘先生很为今后孩子的教育和夫妻二人的养老问题担忧，希望通过理财为孩子积攒读大学的教育金，并通过合理的理财规划让家庭有所保障。

稳健理财

保险、理财多样化配置

财务分析：

刘先生家庭收入25万元，每月支出6000元，每年要支付小孩私立学校费用25000元，又有出国留学打算及夫妻养老顾虑，建议资产合理配置，购买收益较高、低风险银行理财及部分保险等多种金融产品，实现家庭财富最大化。

投资规划：

1.银行理财产品：（1）目前刘先生在银行定期存款60万元，收益较低，建议将其配置固定收益理财，保障投资收益。可购买1年期开放式比如万利宝理财产品，此款产品每期到期自动扣划本金续做，到期利息归还投资者。按历史平均参考收益率4.5%计算，每年可获得收益27000元，这样每年支付小孩私立学校费用则无后顾之忧。

（2）刘先生平常流动资金有30万元，可将这部分资金盘活，建议购买流动性强的理财产品，当天买当天也可赎回的产品。资金积少成多而且支取灵活，不影响日常资金周转。

2.保险规划

（1）医疗保险投资：刘先生夫妇属经商者，收益不稳定又未交医保，推荐其投资家庭医疗健康、重大疾病保险，年投入金额25000元，让家庭资产有所保障。

（2）其他保险类投资：建议每年从家庭收入中拿出10万元购买保险，可以参考安邦和谐保险，该产品收益高、无固定期限而且支取灵活（此产品按存满2年、3年、5年期，参考年化收益率分别为4.63%、4.67%、5.90%），超过5年可继续投保，按复利计息。

通过合理的理财规划，解决孩子以后上大学（包括出国留学）教育费用负担及保证夫妻以后养老问题。另外刘先生每月节余4400元，可选择申购债券型基金定投业务，收益稳健且可灵活赎回。

防范风险

注重家庭基础保障

保险规划：

刘先生夫妇想通过理财为孩子积攒教育金和让这个家庭有保险。他们经营一家综合批发部，可能没交社保、医保，建议去挂靠一个单位来交社保和医保，这是最基本的保障。其次，再给自己二人买点医疗和意外保险，期缴型，交10年保30年，到期返本类型，每月支出控制在2000元左右，到期就有24万元可以用来养老或旅游了。

理财规划：

目前整体经济环境不是很好，同行竞争激烈，投资什么项目都不是很稳，投资房产目前相对比较保值增值。所以刘先生夫妇手里的60万元定期存款，个人建议可以买个二手的单身公寓，总价60万元以内，最好是装修好的，节省装修费用，地段最好处于闹市区，学区房更好，便于出租出售，房子出租每月预计可收入1200元，万一小孩以后出国留学，这房子还可以转手卖掉。

流动资金30万元，可以投资活期理财产品，比如浦发银行活期理财“天添盈1号”，7×24交易，随进随出，历史年化收益3.2%。刘先生家庭年收入25万元，扣除小孩学费25000元及每月支出6000元，每月盈余有1万元，这部分钱再扣除每月交保险的2000元，加上房租收入1200元，每月可支配的钱有9200元。

这部分钱可分2部分：4000元做基金定投或黄金定投，5200元可以加到“天添盈1号”活期理财里，积累到5万元就可以做固定期限理财产品，收益比较高，比如浦发银行“新客理财”，188天，历史收益4.4%。