N海都记者 吴秀娜

读者小王，目前在泉州某国企工作，月入5000元，有五险一金。先生也在国企工作，月入10000元左右，有五险一金，同时单位为他投保了商业重疾险及意外险，总保额为30万元。双方父母均没有退休金，无其他收入。

夫妻俩的公积金每月约4000元。2013年买了一套房子，目前价值约110万元。用小王的账户申请了组合贷，每月还须还2800元。小王自己有1份重疾保险，保额10万元。家庭现有存款45万左右，不计房贷，包括赡养父母、养车等费用，家庭月支出在7000元左右。

小王纠结的是，明年孩子上幼儿园，而他们的房子不属于学区房，丈夫在福州的单位可解决孩子就学问题。但若要去福州，小王就得换工作，并得在福州购房；而留在泉州，要就读好的幼儿园和小学，得换一套好的学区房，开销也不小。小王该怎么抉择？

本期掌线：

招商银行泉州分行营业部理财主管 廖秋兰

小王面临着中短期内孩子上学，长期内丈夫回福州工作的家庭规划，需要稳定家庭的资产配置结构，给孩子创造更好的成长环境。因此，理财师想分别就留在泉州、去福州两个选择背后的具体财富规划做详细分析，相信小王通过对比，能得到自己想要的答案。

去福州

建议再等等

若要去福州，小王就要考虑换工作的成本、难易程度及在福州的购房成本和家庭的抗压能力。

1.卖掉泉州房子凑足换房首付：由于先生的单位可以解决孩子上学问题，因此在福州买房，小王家倒是可以不用考虑昂贵的学区房。但就算是普通住宅，目前福州的房价也不低，中心城区次新房约2.5万元/㎡。由于是二套房、二手房，首付加契税大约需100万元。

小王可用45万元存款，再加俩人几个月工资或向亲朋借款，还掉目前的房贷，卖出泉州的房子。还完借款、扣除契税，正好差不多够二套房的首付款，这样他们购买福州的房子还需贷150万元。

2.换房后月供约8000元：以贷150万、基准利率、20年期计算，每月按揭为9800元左右，扣除小王和先生的公积金，每个月还要还贷5800元。

要维持目前的生活质量，就算不计其他成本，一家人1个月结余也仅有2000元左右。

3.风险承受能力低：中短期内若搬到福州，小王家每个月的节余并不多，家庭的抗风险能力会很脆弱，一旦家人生病或有其他大的开销续期，家庭财务就会捉襟见肘。

由于小王丈夫回到总部还是长远的事，因此，就算一家要搬到福州，也建议多等几年，多些积累再去也不为迟。

留泉建议换房

增投保险

若要在泉州，小王一家则只需考虑换房或另外添置一套学区房，并可加强家庭成员的风险保障。

1.现金足够按揭购买学区房：由于家庭已有现金45万元，就算是再添购一套学区房，小王家也是绰绰有余的。

建议可以在中心城区购买一套2房的学区房。以100万的学区房为例，假设贷款60万，贷款利率上浮5%，贷款期限20年，月供大概4000元。而且目前的房贷政策已明显宽于三年前，先生在福州的公积金也可还泉州的房贷，家庭的房贷压力很小，基本不会对家庭增加太多经济负担。家庭资产可调配的空间比较大，一家人可以保持目前的生活质量甚至生活得更好。

2.加强家庭顶梁柱的保障：虽然小王的先生有五险一金，并有企业年金、重疾险、意外险等，可是考虑到家庭目前的负债情况，作为家庭顶梁柱，随着年龄增加，一些风险因素也会抬头，他的保障额度还不够。

建议他增投一份健康险，额度30万，若20年交，一年保费6000多元。