N海都记者 吴秀娜

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读者资料

读者黄女士和先生都是国企员工。黄女士在市区丰泽街一带有一套学区房，市价约140万元，楼梯房，已全额付清。另外，她之前还借钱凑了首付，在东海买了一套学区房及一个车位，目前还欠债约60万元，房子120多平方米，一平方米目前约13000元，随时可以交房，车位约20万，扣除她和先生的公积金，每个月还需还贷1000多元。夫妻俩都有五险一金，有一个孩子，在上小学一年级。黄女士每年都会为一家三口投保些重疾险，但不多，每人每年保费仅一两千。扣除家庭生活费、孩子教育等各项支出，夫妻俩一年纯收入为7万~8万，基本上都用于还债。

由于目前家庭有向亲朋借款60万，黄女士想把手中的一套房子卖掉。另外，由于孩子目前在市区上学，因此打算卖掉房子之后在市区租一套月租约3000元的房子。她想让理财师支招：她手中的房子，哪套更有升值空间？她应该如何配置手中的房产，盘活家庭资产，改善家庭生活品质？

具体建议

1.经与黄女士沟通后了解到，其在丰泽街的房子是楼梯房，房龄已十几年。而且将来随着教育政策尤其是学区房政策的演变，不排除将来降价的可能，目前若卖出算是黄金价位，且黄女士的孩子已经上学了，短期内不存在上学问题，建议售出，仅保留东海的房子以后自住。目前，该房子的市价为140万，卖掉后，140万中拿出60万还清负债，免去家庭负债压力，从心理层面首先改善生活品质。初步测算，若剩余的80万资金按4%的投资收益计算，每月收入为2600~2700元，已基本能覆盖卖房后在市区的租房支出，证明该方案可行。在此基础上我们将给黄女士以下更多详细建议。

2.东海的房子由于每个月月供仅需1000元，且主要是夫妻二人公积金逐月代缴，若卖出，夫妻二人的公积金就会闲置，不划算，因此没必要提前还贷或卖出。而且，家庭也有必要留一套房子，以保障以后有一个安身之所。由于家庭短期内还得在中心市区居住，因此可以办理东海新房的交房，简装之后出租。

3.这套房子出租后的租金收入，以及现金80万，和家庭每年的7万~8万纯收入（即每月结余6000元左右），都将由于家庭负债压力减少，变成可支配资金，充分发挥作用，实现较高品质的生活。

A.开始基金定投，可从每个月6000元结余中拿出3000元作为月租，2000元用于定投基金，选择2只基金定投。通过这部分资金的积累，可以实现将来夫妻二人的养老、孩子教育金的积累。

B.沟通过程中获悉黄女士的投资偏好为稳健型，因此建议她可充分调动80万售房款及家庭其他资金流，在留够家庭生活备用金的基础上（一般为家庭月开销的3~6倍），投资固定收益类银行理财产品。若以4%的年化收益率计算，一年收益在32000元以上。目前，黄女士一家每人每年的保险费用仅有一两千元，推算得出相应的保额应该都在二十万以下，其中两个大人的保额或都还没达到10万，虽然还有单位的五险一金，但还是不够。另一方面，一家人投保的都是重疾，少了健康险，如住院医疗等。因此建议32000多元的收益可以部分用于追加家庭成员的保障。而其他收益则可以用于改善生活（如旅游），或尝试二级市场投资，如股票等。