N海都记者 吴秀娜

读者蔡女士月入3000元，有五险，无公积金，其先生在政府部门工作，有五险一金，目前宝宝一周岁。因工作需要，家里有两辆汽车。蔡女士婚前在津淮街有一套单身公寓，市值约43万元，有电梯，有房产证，无贷款，出租一个月房租为1300元。

现住的房子在江滨南路，小三房，97平方米左右，目前还欠债约30万元，有一个车位市值约16万元，扣除她先生的公积金，每个月还贷1200多元。家庭日常开支约2000元，请保姆每月花费3000元。

考虑到宝宝过两年上幼儿园的问题，想在东海片区买套学区房，可以入读公立幼儿园、小学和初中。她想请理财师支招：如何盘活家庭资产，改善生活品质？

【财务分析】

蔡女士夫妇刚刚为人父母，家庭正处于“上有老、下有小”负担重、责任大的成长期阶段，短期面临着换房的理财目标，中长期面临着子女教育资金规划及养老等人生理财目标。因此，通过专业的指导，合理安排家庭的资产配置，对蔡女士来说尤为重要。

家庭基本财务现状：1.蔡女士月收入3000元，工薪阶层，有五险；蔡女士的先生收入较为稳定，政府部门工作，有五险一金；宝宝刚满周岁，需要基本的生活开支。

2.资产：单身公寓（市值约43万元）、小三房（欠30万元房贷）、两部车、一个车位。

3.支出：家庭日常生活开支约2000元、保姆费用3000元、房贷1200元。

家庭理财目标：合理配置资产，换房——为小宝宝创造一个好的起点，长远规划，改善生活品质。

【规划建议】

基于蔡女士当前的风险承受能力和目前的家庭财务状况，理财师给出如下几点建议：

1.留足储备金。首先要准备一份储备金，一般建议按照蔡女士3~6个月的家庭支出总额来预留，但这部分资金可以选择一些支取灵活、风险较低的银行理财产品来配置（如开放式理财产品或货币基金等），在预留储备金的同时，增加理财收益。

2.风险保障。蔡女士的丈夫是家里的顶梁柱，只有基本的医疗保障，抵御风险能力不足。建议蔡女士夫妇可以配置一些高额的意外伤害保险和重大疾病保险，把自己的风险转移出去，以最少的付出获得充分的风险保障。同时，可以购买商业养老保险，年纪越轻购买缴费越低，压力相对较小，但在投保时，需要记住“双十原则”，即家庭保费总支出不超过年收入的10%，保障额度为收入的5至10倍。

3.教育资金规划。宝宝刚满周岁，目前有比较充足的时间来做准备。建议蔡女士可用小部分收入做基金定投，为宝宝积攒教育资金。因为时间充裕，可以选择后端收费的基金，增加基金的持有份额。同时在股市牛市的时候，要懂得止盈，把前期的收益落袋为安，具体操作过程中，可多参考一些专业人士提供的建议。

4.换房规划：蔡女士换房的主要考虑是想卖掉一套，保留一套更有升值空间的房子。从地理位置上看，两套都处于市区，单价相差不大；从出租的角度讲，目前位于津淮街的单身公寓房租收入为每月1300元，短期内上涨幅度相对有限，而位于江滨南路的小三房，面积达到97平方米左右，附带一个车位，未来出租价格应该会高于单身公寓。随着整个城市的发展规划，江滨南路的小三房在出行上更具优势，沿江的地产也更具升值潜力，因此建议蔡女士保留江滨南路的小三房。

（以上规划建议仅代表理财师个人观点，仅供参考，不代表本报立场）