N海都记者 吴秀娜

读者陈女士，年龄31岁，丈夫37岁，孩子3岁，今年刚上幼儿园。夫妻俩收入均与绩效挂钩，前几年家庭年收入约20万（月入16600元），小陈每周400元做基金定投（目前已投4万多元），每月车贷4000元。

家庭现有存款30万。2个大人都投保了健康险，每人每年各4000元保费，保额各15万，孩子有投保健康+意外险，保额10万。在泉州有一套房子，2010年购入，3房，108平方米，价值约96万，贷款39万，贷款30年，等额本金还款。在老家有一套房子，2011年购入，价值19万，贷款13万多，不打算出租，也暂无入住计划。两套房子月供约4000元。

过去2年家庭基本上是“月光”。今年来由于经济不景气，家庭月收入降到13000元。所幸现在车贷已还完，9月份起由于孩子上学，也不再继续请保姆了，就减少了开支。

考虑到将来老人家两三年后退休会来同住，打算换一套140~150平方米左右的房子，以东海或城东板块为佳，另外也有二胎的计划。综上所述，小陈一家该如何综合理财？

财务状况现状分析

1.资产负债分析

目前陈女士一家拥有流动性资产30万，房产价值合计115万，其中自住型房产价值96万，投资性房产价值19万，基金类金融资产4万，资产合计149万。负债方面，小陈一家目前主要负债为房贷，其中自住型房产房贷余额大概31.2万，投资性房产房贷余额大概是8.8万，合计负债40万。

2.现金流分析

家庭净资产109万。现金流方面，小陈税后月收入5000元，丈夫税后月收入8000元，家庭合计月收入13000元。每月生活支出4500元，房贷支出4000元，月结余4500元，其中2000元用于基金定投，2500元用于储蓄。每年保费支出大概10000元。

理财规划目标确认

1.保险规划

陈女士一家的保险意识还是比较强的。建议夫妻双方追加意外险投保，考虑到丈夫是家庭的主要收入来源，在保额分配上建议丈夫给予分配更多保额。

2.换房计划

以东海目前新开盘有小区，配套较为完善的楼盘来看，均价大概在10000~12000元/平方米左右，150平方米的房子大概购置价格在150万左右，加上装修预计总支出会达到180万。目前小陈家庭的房产净值大概是75万，考虑到交易费用，出售房产大概能有70万的现金流入。所以换房的缺口会达到105万。

新屋采购可以考虑进行贷款，建议房贷支出不超过家庭收入的40%，也即每月房贷支出不超过5200元，选择20年还款计划，理想贷款金额为80万，首付加装修支出的资金需求为100万，泉州的房屋出售回收70万，因此，换房资金缺口为30万。

客户目前自有生息资产34万（存款加基金），每月可结余4500元，扣除每年保费支出10000元左右，按理财投资组合收益预期5%计算，两年以后可累积财富46.8万。换房并不会给小陈一家带来太大压力。

3.二胎计划

小陈一家目前还有准备二胎的计划，想要生育二胎，一定要提前准备好“三金”。“三金”即生育金、教育金、家庭备用金。由于小陈一家的高储蓄率以及低负债率，所以按现有资产及每月结余结合投资规划，两年以后换房后流动性资产扔有较大结余，可满足二胎需求，但考虑到二胎之后家庭收入短期内会减少，家庭支出也会增加，所以建议在生二胎之前必须备好足够的应急资金，以应对家庭收入减少及支出增长带来的现金流压力。

具体建议

综上所述，理财师给小陈一家的理财建议是

1.由于小陈以前都没有记账习惯，所以在车贷还清之前家庭收入基本没有结余，可利用记账APP养成记账习惯，做好每月收支规划;

2.调整现有生息资产结构，进行投资组合规划和产品配置，提高资产收益率;

3.每月现金结余较高，可以加大定投的投资金额，同时对现有定投计划的投资标的做诊断，选择合适的投资标的，获取更高收益;

4.增加保险保额和保障品种，补充配置意外险。家庭收入支柱的丈夫在保额上给予更多的配置;

5.提前做好换房和二胎的规划，避免大额支出给现金流带来较大压力;

6.做好子女教育规划和养老规划专项投资计划。

注释：具体理财规划可以进一步咨询专业理财师。