N海都记者 吴秀娜

季女士，37周岁，在一家外贸公司上班，公积金300多元；丈夫34周岁，在国企上班，公积金3000多元；孩子4周岁。

季女士家目前在南环路有一套90平方米左右的经济适用房，已居住5年多。之前用公积金贷款（婚前），已还清。在晋江万达有一套单身公寓，一次性付款，价值约25万，出租，月租金约1100元，夫妻双方月纯收入为2万元左右。有一个孩子，目前正上幼儿园小班，打算买一套丰泽实小附近的学区房，不要太旧的，面积120~130平方米，或在东海湾买一套新的学区房。

家庭有60万存款，出于购房计划，目前主要购买短期理财产品。另有投资了些电器板块的股票，还有购买了一只深港通基金和一只混合型基金，目前股票恰好持平，基金有盈利。季女士每个月还定投了一只嘉实的基金，1500元。给孩子买了一份理财型保险，3年缴交，每年35000元，今年是第二年。到期返还率为每年6%~7%。这部分钱作为孩子的教育基金，除非万不得已，否则不想动。

季女士还给夫妻两人投保了重疾险及补充养老保险。重疾保额每人20万，补充养老保险俩人退休后每个月可领3000多元。

季女士说，她该如何进一步完善自己的资产配置，以实现孩子就学的目标？

财务现状分析

1.资产负债分析：目前季女士一家拥有流动性存款60万元，出于购房计划，主要用于购买短期理财，房价价值合计75万元，其中自住型房产价值约50万元，投资性房产价值25万元，理财型保险7万元，基金类金融资产约3.6万元，总资产合计145.6万元。负债方面：无。

2.现金流分析：家庭净资产145.6万元。

现金流方面，收入：夫妻双方每月收入约20000元，房租收入1100元。

年收入=20000×12+1100×12=253200元。

支出：生活费每月5000元，保险费每年约55000元，基金定投每月1500元。

年支出：5000×12+55000+1500×12=133000元。

年结余：约120200元。

理财规划目标确认

1.保险规划：

季女士一家的保险意识还是比较强的。（1）建议夫妻双方增加配置重疾险的保额，尤其是季女士的丈夫，身为家庭的主要收入支柱，应该配置更高的重疾险保额，并且应该配置意外险。（2）孩子的教育金储备也不足，现在应该开始为孩子规划好以后的教育、创业和婚嫁所需的资金。更重要的是得为孩子投保重疾险和意外险。（3）夫妻双方每月退休后3000元的补充养老金，以后的消费水平肯定提高，到时养老的生活品质就得不到很好的保证，所以应该做好充足的养老储备。

2.换房计划：

以东海湾目前新开盘的有小区、配套较为完善的楼盘来看，均价大概在10000~12000元/平方米左右，130平方米的房子大概购置价格在143万左右，加上装修预计总支出会达到169万元。目前季女士家庭的净资产约63.6万元，夫妻双方公积金余额约18万元可抵购房首付，合计为81.6万元。新屋采购，建议房贷支出不超过家庭收入的40%，也即每月房贷支出不超过8000元，如果选择公积金20年还款计划，理想贷款额为90万元，每月还款5200元。每月收入可结余10000元，公积金可以抵月供，季女士丈夫公积金月收入有3000元，所以家庭每月支出为2200元，因此，换房并不会给季女士一家带来太大的压力。

具体建议

综上所述，理财师给季女士一家的理财建议如下：

1.季女士可以调整现有生息资产结构，进行投资组合规划和产品配置，提高资产收益率。

2.每月现金结余较高，可以加大定投的投资金额，同时以现有定投计划有投资标的做诊断，选择合适的投资标的，获取更高的收益。建议配置黄金定投，每个月可以定投1000元，既可等以后小孩结婚的时候换金条以备结婚之用，也可防止通货膨胀，将来取现金或者换黄金，一取两得。

3.增加自身以及孩子保险保额和保障险种，补充配置意外险。家庭收入支柱的丈夫在保额上给予更多的配置。

季女士：可加投防癌险，建议做21万保额，5年缴，年缴6000元。

季女士丈夫：由于其丈夫是家庭经济收入的来源支柱，重疾险保额应该增加，提高家庭保障，可增加10万保额的健康险，20年缴，年缴约3500元。

小孩：建议购买20万保额的健康险，如工银安盛御立方三号保障计划，20年缴，年缴2950元。

4.提前规划好孩子的成长教育、创业和婚嫁，可以适当追加夫妻双方的养老计划。如投保工银安盛鑫如意终身寿险，50万保额，10年缴，年缴45000元，年复利3%提前锁定长期固定收益，为客户提供一份长期的现金流，灵活应对人生每个阶段的资金需求。