N海都记者 吴秀娜

海峡都市报财富门诊室开始接诊啦！银行理财产品、保险、基金、房贷……各种各样的家庭资产配置问题，只要您报名，我们就将邀请泉州金融行业的资深人士，为您详细解答！赶紧致电18159353355，或关注微信公众号“钱会长”，输入“财富门诊+姓名+联系方式”。财富之路，相伴成长，就这么简单！

本期掌线：中国银行泉州分行财富管理中心财富经理洪银萍［经济学学士，中国首批CFP（国际金融理财师）获得者，拥有注册会计师（CPA）、基金、证券从业资格等证书，并获新加坡财富管理学院私人银行业务资格。］

【读者资料】

读者王先生，35岁，在石狮一皮革厂做采购，月薪6000元，妻子月薪5000元，有五险。公积金一个月交4500元，但接下来可能会有调整。每月生活费、养车费4800元，孩子5岁，上私立幼儿园，学费1.1万元/年，兴趣班费用1万/年。

夫妻两人都有投保重疾险（各20万），附加意外险，年缴保费各为6000元、5000元。王先生另有投一份意外险，年缴保费1万，保额100多万。

年初王先生刚买了一套房子，首付30多万，目前正打算办理贷款80万。

王先生七八年前开始基金定投，分别定投了嘉实300、嘉实服务、中银中国、易基领先，每只一个月投1000元；还买了一些股票，主要投资电器、铁路运输、小孩玩具类，约17万。王先生还有在陆金所投资了一些产品，目前主要以理财产品为主，金额10来万。6年前，王先生在石狮买了一套商铺，但由于租金比较低，一直空着，目前市值约50多万。

面临着接下来的“房奴”“二胎”生涯，王先生想咨询：他应该如何更好地贷款，才能减轻家庭负担？手上的股票、基金、理财产品目前不知如何处理是好？手上的店铺是要抵押为家庭补充现金来源，还是直接售出或出租为好？他该如何更合理配置资产,减轻家庭经济负担？

【理财建议】

1.直接出售石狮商铺。中国2012年已进入人口结构拐点，加之电商的冲击，未来对房产商铺的需求量下降，加之中国房价收入比为全球最高，房价已在高位，因此建议王先生卖出商铺。考虑到目前有价无市的情况，王先生商铺虽市值50万，卖出实际收入估算为40万。

2.调整房贷规划。考虑到王先生公积金的不确定性，若将来有调整，只能办商业住房贷款的话，加之今后还有生二胎等生活压力，建议王先生将商铺出售收入40万用于支付房款，贷款金额降为40万，贷款期限20年，首套房利率打9折年利率为4.41%，这样每月还款额为2500元，在家庭可承受范围之内，改善家庭财务状况。

3.补充保障。夫妻双方均有投保重疾与意外险，考虑到王先生是家庭之柱，建议王先生投保一份100万保额定期寿险，当失去家庭主要收入来源后，它可以帮助还清房贷及照顾遗属的生活费。以上保险都属于费用比较便宜，保额较高的，比较有性价比，定期寿险年缴保额3000元。

4.开源节流。根据2人目前的工作状况，要尽量做到开源节流，因为接下去生二胎之后，开支就会更大。丈夫应该要加强学习，提高自己，很有希望能获得更高的收入。

5.建立应急准备金。由于2人将全部积蓄都投入了股市和理财产品，如果有突发事件就无法应付。因此要建立应急准备金，按3个月开支标准，2万元左右，可以购买类似活期储蓄的货币基金。

6.调整家庭理财。王先生家庭年收入除去年开销和房贷支出，每年仅余1万元左右，加上目前积蓄27万，这是王先生家庭的可生息资产。王先生之前进行定期定额投资基金非常正确，定期定额投资法能克服人性贪婪恐惧的弱点，获取相对较高的收益，为家庭积累子女教育金和养老金。建议王先生做些调整，改为每月定投嘉实成长、国泰中小盘、国投策略精选三支基金各1000元。定投要及时停利或补仓：如果收益已超过30%，就可考虑全部出清，不过获得的收益还可以继续扩大定投，做到“以基金养基金”；如果短期亏损超过30%，可考虑一次性补仓，长期做下来收益绝对可观。

今年来美元加息步伐越来越近，投资美元及美元理财产品正当时，建议王先生的27万积蓄可以拿出12万购买美元，剩余15万购买银行稳健理财产品（年收益约3.5%左右）以规避汇率及经济下行风险。购买美元之后，王先生若想获取较高收益，可购买中国银行美元两得宝产品。该款产品挂钩黄金价格，只要黄金价格上升或窄幅震荡，客户都可获得年化8%以上的收益。