N海都记者 蔡潇璇

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微信粉丝张女士今年30多岁，在卫生系统上班，爱人在电力系统上班，孩子6周岁，上幼儿园大班。家庭月收入1万元左右，两人公积金每月4000元。

家庭名下有两套房，均在中心市区，小套的出租，每月租金1500元，大套的自住，每月还款4000多元，公积金可抵扣，无还贷压力；基金18万元，其中一次性购买的金额10万元，目前亏损两三万元，定投的金额共计8万元，收益实现10%多；理财产品30万元；活期存款1万多元。

家庭开销每月4000元左右，每月给公公婆婆1000元生活费，请钟点工800元。有一辆代步汽车，每月油费五六百元。此外，一家三口均有购买意外险，其中张女士每年3000元，爱人2000多元，孩子1000多元。

张女士说，1.根据现有的理财情况，是否需要调整？2.目前理财产品收益一直在下降，30万元理财产品收益甚微，资产能否保值增值；3.希望等孩子小学毕业时，能到新区购买一套三房或四房的大居室，改善居住品质，应该如何从现在开始规划？

规划建议

针对张女士的需求，理财师对其财富配置进行了诊断，并提出以下规划建议：

一、检视持有基金情况

张女士现持有基金18万元，其中10万元一次性购买，亏损20%~30%，8万元定投，收益10%多。综合来看，目前基金浮动盈亏为-10%~15%。

对于一次性购买10万元的基金，建议张女士找理财师诊断该基金的具体情况，包括基金风格、投资对象等。如果业绩确实不好，且前景不乐观，张女士可考虑做转换，将其卖出，另选择投资业绩表现更好的基金。

如果该基金只是业绩暂时低落，或投资对象所处行业未来前景佳，可以考虑把每月结余的2000多元，以每周定投的方式，加大该只基金的投资，从而摊低原有成本。廖秋兰表示，以投资金额不变为前提，和每月定投相比，每周定投可加大投资频率，成本摊得更均匀。

二、投资可更加多样化

除了基金投资，张女士把大量的资金投入理财产品，虽然资金更安全，但是收益也比较低，且随着利率步入下行通道，今后理财产品的收益率会不断下调。

廖秋兰介绍，根据既往数据，纯理财产品投资，3个月期至半年期的收益率在3.8%~4.1%左右，纯债券基金的年收益为4%~5%左右，纯债基加打新股或纯债券加定向增发的话，年收益率为6%~8%左右。

建议张女士可以把30万元切割多块，让投资方式更为多样化。比如，可切割10万元购买长期理财产品锁定收益，10万元选择纯债基加打新股或定向增发，以争取收益更大化，另10万元购买短期理财产品，以备不时之需。

另外，理财的收益部分，廖秋兰建议可以选择两种方式来安排。一是作为定投的资金，以30万元、年收益率5%计算，一年收益约1.5万元，那么每月大约有1200元可用于定投。另一方面，也可考虑用于保险方面的支出。目前张女士一家三口只购买意外险，建议用理财产品收益部分购买健康险，增强家庭保障。保额方面，建议每人30万元起点，一年保费约每人几千元。

三、提高整体规划意识

对于6年后的新区购房需求，廖秋兰认为，这属于张女士的长期目标，根据当前张女士家庭资产状况，可按照上述建议进行操作，当收益累积到一定金额，可增加稳健资产（如银行理财产品投资）的比重，提升抗风险能力，并积累未来购房资金。

廖秋兰介绍，从张女士描述的情况来看，其夫妇有稳定的收入，家庭有一定的经济基础。不过从另一角度来说，夫妇俩工作稳定，收入虽然不低，但是也难有大突破，建议张女士提高整体理财规划意识，并根据资本市场情况与自身需求，不断调整投资方式，也可以在承受范围之内，多做组合进行配置与尝试，以求收益最大化。