N海都记者 蔡潇璇

刘先生今年30岁，爱人31岁，有一个女儿，1周半。刘先生在一家国企工作，加上季度和年度绩效奖金，平均每月工资7500元，爱人在企业做行政人员，扣除五险一金每月工资4000元左右。另外，和同学合作有些小投资，每月可分到1500~2000元不等。

11月初，小两口在市区买了一套二手房，120平方米三房，总价95万元。其中首付30万元，除了多年积蓄与父母支持外，找朋友借了5万元。房贷是公积金+商业组合贷款，从12月底开始还，每月3800多元。目前孩子由老人照顾，家庭日常支出每月约4500元。

刘先生咨询，目前两口子账上只剩下2.8万元，接下来应该如何理财，才能迅速还清借款？下一步目标是积累孩子教育金，应该如何积累？

【财务分析】

刘先生的理财目标，是通过综合理财规划，迅速还清借款，同时为孩子储备教育金。另根据刘先生的描述，理财师对其收入、支出、资产等方面的家庭财务状况进行了整理和分析。

通过分析得出，一是刘先生目前每月剩余可支配收入为5200元，约10个月可以还清借款；二是刘先生目前单一储蓄，资金利用不够灵活。此外，刘先生现阶段的风险承受能力也较一般，所以要以稳健型投资理财为主。

【规划建议】

首先，树立正确的理财观念，杜绝风险发生时所引起的不良后果。家庭最坏的情况就是因意外或疾病，夫妻双方全部或部分失去了获得收入的能力，哪怕是短期内，都会给家庭带来很大的影响。建议刘先生夫妇可以配置一些高额的意外伤害保险和重大疾病保险，把风险转移出去，以最少的付出获得充分的风险保障。同时，可以购买商业养老保险，年纪越轻购买缴费越低，压力相对较小，但在投保时，需要记住“双十原则”，即一般家庭保费不超过整个家庭收入的10%，夫妻双方的保额是总收入的10倍。

其次，让闲置资金“动”起来。一方面，准备一部分应急预备金，建议按照刘先生3~6个月的家庭支出总额来预留，这部分资金可以选择一些支取灵活、风险较低的货币基金来配置，如建行的“速盈”产品，在预留储备金的同时，增加理财收益。另一方面，每月工资入账后，要及时转入货币基金，不要让钱“闲”着，应该充分利用，获取收益。

再次，尽早准备孩子教育金。教育金是为子女准备的上学费用，资金安全第一。准备的时间越早，积累的时间越长，时间复利的收益就越高。建议采用基金定投方式，极少成多，平摊成本，降低风险。因为时间充裕，可以选择后端收费的基金，增加基金的持有份额，同时在股市牛市的时候，要懂得止盈，把前期的收益落袋为安，具体操作过程中，可多参考一些专业人士提供的建议。

最后，巧用信用卡缓解经济压力。假如一次性支付比较大额的消费有一定的经济压力，可以用信用卡进行分期付款，提前享用心仪的物品。相比之下，虽然需要支付一定的手续费，但可以提前享用半年甚至一年的也产生了无形价值。当然，提前消费要量力而行。