N海都记者 蔡潇璇

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王女士今年33岁，之前在家全职照顾孩子，今年9月份开始，孩子上小学之后，闲时帮娘家跑一些业务，每月平均收入3500元。爱人在一家企业做中高层管理，月收入10000元。

另外，夫妇俩和朋友做了一些投资（承包基建工程，按入股金额分红），每年能分红10万元左右。没有买房。去年买了一辆代步车，入手价15万元。另有前年市场好时买入的15万元股票被套，短期理财产品20万元，活期存款22万元。

支出方面，生活费、孩子兴趣班等费用，每月6000元，养车每月1000元，租房每月2200元（市区两房）。娘家父母经济实力不错，公婆已去世，无老人方面的负担。

王女士打算，孩子越来越大，老搬家也不是办法，希望明年之内购买一套房（至少要三房），应如何实现？股票买的是中字头（中国交建，目前亏损25%），应该卖掉还是让它放着？如果生二胎，孩子教育金如何规划与积累？

——理财规划建议——

1.购房规划

根据王女士设想，明年内购买一套三房商品房，以当前市场情况，假设购房需150万元，购房贷款需自筹首付45万元，银行按揭贷款105万元。建议王女士分两步走，实现购房计划。

第一步：自筹首付45万元。按照规划，直至购房前，建议王女士将每月结余资金约4300元，进行基金定投的投资，一年后基金市值可累积到5.5万元。此外，加上生意投资的每年分红10万元，扣除预备金(通常为日常支出的3-6个月)11万元及股市资金，王女士夫妇一年后可支配资金为46.5万元，足够支付房款首付。

第二步，住房贷款105万元。假设采用30年等额本息的还款方式，月还贷5265元，其家庭月结余收入（不含理财收益）约为12600元，月还贷比约40%。可轻松实现王女士明年内拥有一套住房的心愿。

2.二胎计划及小孩教育规划

对于二胎预备金，如果支付购房首付，王女士短期内可支配资金较少，建议申请浦发银行“二宝贷”，进行二胎备用金的补充。

在准备二胎的同时，也要尽早筹备教育金。两个孩子，教育方面的花费会更多。建议王女士每月投资4000元做基金定投，假设基金定投长期收益率为8%，学费成长率为5%，每年的学费从教育基金中提取扣除，则可以满足两个小孩读到大学的费用需要。

3.家庭保障规划

王女士在家全职照顾小孩，未缴纳社保，没有退休保障，且王女士一家均未投保商业保险，无法满足家庭的正常保障需求。建议王女士购买年金保险规划养老，夫妻双方均需购买重疾险及意外险，打好家庭保障基础，转移重大事故给家庭带来经济压力的风险。作为家庭保障规划，一般是将家庭年收入的10%用于购买保险，约每月2500元。

4.投资理财规划

在购房前，王女士对储蓄存款及短期理财可进行理财配置：家庭备用金11万元可购买流动性强的理财产品，如浦发银行1天理财“天添盈1号”，其他资金可用于可进行一年期内中低风险投资，收益预计可高出原有存放活期及短期理财的投资收益2%，实现资产的有效保值和增值。

对于持有股票15万元，按照80定律（股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号)，王女士现投资股票占总资产的35%，其风险在这个年龄段是可以接受的。另外，目前股市行情基本稳定，其持有的股票公司基本面良好，业绩逐年稳步增长，建议耐心持有，等购房后再做调整。

余额投资，夫妻俩每月收入扣除固定支出、房贷、基金定投、保险，尚有1000元结余，可将该笔资金进行黄金定投，积少成多，保值增值，可以用做日后变现提升生活质量或者是提取实物黄金日后小孩嫁娶所用。

另外，理财师建议王女士做一次全面的风险评估，根据自身风险属性调整资产配置比例。此外，一年后，因为准备二胎及购房入住后，会导致家庭固定支出发生变化，建议王女士根据情况适当调整理财计划，以进一步完善人生规划。