N海都记者 蔡潇璇

江先生今年31岁，单身，在一家企业工作，税后工资每月4200元，有五险一金（公积金每月300多元），另12月底能拿到年终奖金2万元左右。

今年年初，江先生在洛江购买了一套70平方米两居室，商业贷款，月供1750元左右，贷款15年期限。买房付完首付，存款仅剩4万元左右。支出方面，企业有包住，每月生活费加通讯等费用1600元左右。目前还没交女朋友。

江先生的理财目标，1.房子明年年底交房后，计划先简单装修，如何筹集装修款？2.想给自己买份合适的保险作为保障。3.在这家企业，根据工龄，每增加一年，每月增加200元工资，收入有小幅上涨，希望理财师推荐一些投资方式，博更多收益。

【财务分析】

根据江先生提供的资料来看，目前江先生拥有流动性资产6万（含2万的年终奖），房产价值60万，资产合计66万。负债方面，主要为房贷，房贷余额大概29.4万，还剩14年还清贷款。从现金流量分析，江先生税后收入4400元/月，年底有2万元年终奖，每月生活支出1600元，房贷支出1750元，每月结余1050元，加上年终奖，每年约结余32600元。

理财师认为，江先生资产负债率为44.54%，处于较为合理的范围内，家庭短期偿债能力较强，可以有足够的流动性资产支付消费性负债。但家庭的融资比率偏高，虽然投资性资产有可能增长，但在其价格下跌时，会给家庭带来较大风险。另外，保险覆盖率不足，建议在保费预算内增加保额，以应对家庭可能面临的风险。

【规划建议】

首先，做好保险规划。根据江先生的家庭情况和社保情况，需要在医疗、重疾、意外、人寿等方面给自己增加保障。因为医疗和养老储蓄人人都是需要的，考虑到江先生的收入情况，所以建议购买重大疾病保险，通常现在的重大疾病除保障外还都涵盖了分红，未来也能够返还。例如泰康人寿的“康佑人生”期缴型保险，年缴3000元左右，通常现在的重大疾病除保障外还都涵盖了分红，未来也能够返还。

其次，实现装修计划。江先生计划明年年底简单装修，预算装修款为4万~5万元，购买家具及家电需1万~2万元。根据江先生公积金情况，到明年底总计6年的住房公积金累计可达4.32万元，可以提取出来当装修款。另外，明年收入净结余3.28万元，目前自有生息资产6万元，以现在理财投资组合收益预期6%计算，装修不会给江先生带来太大压力。

在这里，建议江先生调整现有生息资产结构，进行投资组合规划和产品配置，提高资产收益率。近一年内无重大支出，建议无需存有大量的现金储备，以3个月的生活支出额作为一个基本的现金储备，江先生可将现有资产中的1万元购买类现金产品，剩下的5万元投资于我行发行的低风险增利理财产品，历史参考年化收益率4.2%左右。

再次，虽然江先生现在单身，但已经31周岁，建议尽早做好未来成立家庭规划和养老规划专项投资计划。比如，未来1年江先生的每月现金结余约1050元，可以作为基金定投的投资金额，选择合适的投资标的，例如长信量化先锋混合型基金，获取更高收益。