N海都记者 蔡潇璇

市民小旭（化名）31岁，在一家企业上班，扣除五险一金，每月4500元，年底奖金8000元，爱人在一国企，收入与业绩挂钩，每月收入不一，平均6000元左右。有一孩，2岁多，在外省老家。

支出方面，每月月租1800元，生活费、交通费等3500元，给孩子买尿布奶粉等费用约1000元。此外，积蓄情况为，俩人手头有13万元，用于购买银行理财产品，其他没有任何投资理财经验，如果买房，双方父母将各赞助10万元。

小旭称，孩子回老家近一年，希望今年内把她接来上幼儿园，因此买房变成迫在眉睫的事。咨询理财师：1.想买一套学区房，以目前的经济情况，适合购买怎样的房产？是在中心市区买二手房，还是到新区买？2.首付有限，适合购买总价多少的房子，才不会造成太大的还款压力？3.每月剩余的钱应该如何理财？或者说，要如何理财，才能收益最大化？

【规划建议】

根据小旭所述，理财师给予以下建议：

1.理性选房，买学区房并非难事

建议在中心市区买房，一方面是目前房地产市场不明朗的前景下，学区房这一类刚需的房产保值和升值的空间还是比较大；另一方面考虑市区的教育资源也比较好。另外，考虑如果到新区买房等交房，一般也还要1~3年，而且目前装修也是一笔不小的费用。

如果把范围再缩小，建议可以在丰泽区买一套学区二手房，以一套70平方米左右的两居室房子为例，房价一平方米控制在1万元，这样房产价格在70万左右。房贷方面，根据民生银行现行的房贷利率优惠政策，小旭可享受9折房贷利率优惠。因小旭为首套房贷款，首付2成、14万元，贷款56万元，每月本金加利息只要3500元，在该家庭的承受范围之内。

2.实现购房愿望后的财务情况

小旭夫妻手上有13万元，加上双方父母赞助的20万元，合计33万元。以上述购买70万元房产为前提，首付款为14万元，外加购房契税等费用3万元，以及简单装修、添置家具电器等费用5万元，还可剩11万元。

每月收入来看，小旭月收入加上年终奖平摊，每个月平均收入5100元，爱人每月平均收入6000元，合计该家庭每月平均收入11100元。支出方面，买房后可省去每月房租1800元，那么每月收入扣除生活费、交通费、孩子各项开销等3500元，以及每月房贷3500元，每月还可以剩余2100元。

综合分析，购完房之后，该家庭不仅手头上还剩11万元，另外每个月还能剩余2100元，经济压力不会太大。

3.合理资产配置与规划，保证有房、有品质生活

虽然目前整个家庭在这样精打细算的安排下，手头上有一笔应急的资金，每个月还能剩下一两千元，还算小康水平。但是如果不注意合理的资产配置，这些资产很容易就被通货膨胀这些无形的东西所消耗掉。

（1）建议先为家庭准备好足够的“安全垫”，防范家庭可能出现的意外和健康风险。可选择最好的工具就是“保险”，意外保险和重大疾病保险建议优先安排。例如：信诚保险中的“惠康”重大疾病保险，月缴1100元，夫妻双方就各能配置一份20万的保障，涵盖意外和重大疾病保障。

考虑到夫妻双方都在企业上班，基本上有医保的医疗保障，可以考虑省去一部分医疗保险的费用。另外，买房后，建议孩子通过上户口的方式参保国家的“城镇居民保险”，多加一层社会福利保障。

（2）剩余的11万元资金应该做合理资产配置。其中，60%~70%建议选择稳健的理财，收益稳定又相对灵活；30%~40%考虑权益类产品，收益和风险成正比，例如购买一些新发行的基金，选择中长期持有，以时间换取获利的空间。

（3）每月2100元结余的规划。目前股市行情处在相对低位，适合做基金定投。可以考虑将每月收入剩余的一部分做基金定投，一方面可以起到强制储蓄的作用，另一方面可以作为平摊投资成本的科学投资方式，例如国泰估值优势160212等基金。