读者周女士，家庭主妇，丈夫在房地产公司工作，年收入约为15万元/年，并有医保、社保，工作较为稳定，暂无跳槽计划，之前周女士为他买了份保险，但他对商业保险比较忌讳，投保几年就退保了。周女士的孩子上小学三年级，孩子有份教育险（分红型），周女士自己有份意外险。家里已有一套房子，房子月供3000元，加上孩子教育等支出，家庭每月支出约在6000元。其中房贷需还20年，已还2年。在购买第一套房子时，已动用住房公积金贷款。
周女士说，自己的父母基本上不用自己赡养，丈夫上有老母，婆婆享有医保但没社保，家里每年会给婆婆5000元至1万元的生活费，养老负担不会很大。另外，家里目前有35万闲钱，本来计划买第二套房子，但看到目前的楼市情况决定暂时不买，打算用于其他投资。她可以采取哪些比较稳健而有效的投资方法呢？
——规划摘要——
周女士的先生年轻有为，整个家庭收入很高，且有很大增长空间，风险承受能力强。家庭养老负担并不重，因此正处于成长期的孩子是理财规划的一个重要考虑要素。这种目前处于财富积累期类型家庭的投资目的是资产增值，而非维持日常支出。因此在理财时不宜过分保守，而丧失机会。
——财务状况分析——
1.收支情况分析
周女士家庭收入绝大部分为主动性收入（工资劳动收入），且收入稳定，预期有持续的增长，家庭支出均为日常消费支出。家庭支出占家庭收入比例的48%，但是除去房贷月供，家庭支出占家庭收入的24%，可以看出周女士日常生活支出很少，属于典型的生活节俭型，所以她年度资金结余较丰裕，可用资金较多。
2.家庭资产情况分析
周女士目前仅仅为孩子购买了教育分红险，为自己购买了意外险，并无其他方面的投资资产。可见，周女士投资理念属于保守型，过于保守的投资会影响资产的积累速度。周女士目前养老负担较轻，除去房贷之外，无任何负债。从上面的资产负债分析中我们看到，周女士的流动资金较充足，无经济负担，目前的投资方向趋于保守。
3.理财目标分析
周女士目前的理财目标是：达到年化10%的资产增值。
——理财建议——
1.总体理财规划（见附表）
类型比例投资策略产品组合流动资金20%变现方便，可供日常支出之用活期储蓄，银行短期理财产品，货币基金固定期限投资定期人民币理财50%精选适合自己的品种，获取稳定收益开放式基金 股票投资沪深A股30%获取资金升值价值投资与市场热点结合保障投资保险期缴以个人和家庭生活的安全稳定为目的涵盖意外险和健康险
2.投资建议
建议一：购买足额保险
周女士的先生目前急需意外伤害险、健康险。其保额至少应相当于发生不幸事故后若干年的生活费用、治疗大病所需的费用，并可依据上述计算的保额来测算是买保障类或是理财类险种，前者比较便宜，后者因有投资回报而比较贵，但都可以起到保障效果。根据收支状况可以购买理财类品种。
建议二：长期“定投”股票
世界范围的家庭投资历史证明，股票是获利最高的百姓理财工具，投资股票可以通过专家指导，选择蓝筹股与成长股的组合。周女士可用月度结余长期“定期定额”股票，投资固定金额于固定的股票上，不必在乎市场价格起伏的一种投资方式。市价上扬时，买到较少的单位数；市价下挫时，买到较多的单位数。长期下来，成本及风险自然摊低，需要时再一次性卖出，因此又被称为“农夫投资术”。对于周女士而言是种轻松省力的投资方式。通过此种方式投入股市，通过复利“驴打滚”效应，获得超额回报。
建议三：用开放式基金获取稳定收益
周女士孩子还小，对于瞬息万变的投资市场行情关注时间有限，她过去也没有自主投资的经验。所以建议周女士采用专家理财的方式。而开放式基金是专家理财的首选投资品种。周女士和她的先生年轻，风险承担能力较强，可以采用较为积极的投资策略，在股票型基金、债券型基金、货币市场基金之间，进行资产配置。按照近几年我国开放式基金的平均回报水平，周女士完全可以预期6%~8%的年平均收益。如果周女士现有的可投资资产，按7︰2︰1的比例进行投资，按照年收益7%计算，周女士3年后，基本实现资产翻番。
建议四：备用金也可买国债
考虑周女士家庭收入稳定丰厚，流动资金相当于三个月生活费即可。由于国债利率高于储蓄，免税且可即时变现，也可用流动资金购买国债。
——风险提示——
本规划的主要风险及其防范：1.股票投资和开放式基金投资的收益的不确定性及风险较大，收益率可能达不到预期的风险，但考虑到中国经济和证券市场的成长，这方面的风险将有所稀释。２.外部环境的变化会引起收益的不确定和风险的增大。鉴于以上两点，我们将与周女士一起监控其方案的实施，并经周女士同意及时为周女士修改理财规划方案。
N本期掌线：中航证券有限公司泉州田安路营业部证券分析师 陈振平
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