N本报记者 盛凌云 白志强 文/图
核心提示：小微企业是经济运行中最具活力的群体之一，小微企业的蓬勃发展，能为小微金融机构带来无限商机。但“融资难、融资贵”，一直是制约小微企业发展的主要因素。没有小微企业的繁荣，国民经济很可能只是“半轮明月”。
全国“两会”期间，涉及银行业小微企业金融服务的提案，占了较大比重，提出了许多需要改进的意见。这也从侧面说明了，银行在小微企业金融服务方面，还有很大提升空间。
对此，4月11日的漳州银行业小微企业金融服务宣传月工作会，旨在进一步创新理念、创新服务、创建信用环境，不断为小微企业输血加氧，助推小微企业在商海沉浮中扬帆远航，迈向银企共赢的新征程。
小微企业 夹缝中艰难求生
“我们公司由于缺少有效的担保抵押物，2010年前，主要靠自有资金发展。这就导致了公司产业发展慢，并经常面临资金短缺的困境。”华安周立木业有限公司负责人周倜说道。
周立木业有限公司所面临的情况，只是中国为数众多的小微企业的一个缩影。由于自身条件限制，企业资金少，抵押物不足，融资就困难。如此循环往复，企业的发展壮大必然受到严重制约。
“如果银行给予援手，我们就可以将资金及时用于扩大再生产，众多小微企业将有机会获得重生，逐步发展壮大。实现从小微企业到中小企业的良性转变。”漳州市荣华电器有限公司总经理潘德伟说。
创新金融产品 量身打造融资方案
由于小微企业数量多，种类杂，因此实际经营中遇到的问题也各不相同。针对小企业融资需求多样化的特点，各银行结合自身服务特色，推出了各式各样的创新金融产品，为小企业打造合适的金融方案，解决发展难题。
例如，兴业银行推出了“兴业芝麻开花”中小企业成长计划。该计划针对企业在初创、成长、成熟阶段的不同需求，综合运用传统银行和投资银行两大门类金融服务工具，横跨直接融资、间接融资、现金管理等多个金融服务领域，为小微企业提供“债权+股权+上市”三位一体的一站式金融服务解决方案，有效满足小企业上市需求。
“增级贷”产品，则可将专利权、商标权、著作权、林权、非上市公司股权等企业资产，以及租约、订单等交易真实、合法的商务合同等，作为增信的重要因素，放大抵押系数，最高可达150%，有效提高了融资的灵活度。
一些银行，还开设了网络融资平台。如建行推出了“e贷通”业务，既增加了企业融资方式，又减少了融资成本，为网络交易的电子商务客户提供了便利。福建海峡银行，则可根据企业的经营特点和融资需求，通过多种产品的组合，为企业提供系统的融资解决方案。
针对已购置土地，且投入厂房建设的企业，在尚未办理房产证的情况下，需要融资的，漳州农商行推出了在建工程抵押贷款服务； 中行则充分利用了福建省森林和林木资源较为丰富的优势，向拥有“林木资产”的企业提供融资便利，推出“林权抵押融资”产品……
多样担保方式 解决小企业融资难
有效担保条件不足，是造成小微企业融资难的问题根源。为此，各银行间也不断积极创新、探索，丰富抵押的担保方式。
例如，除不动产、第三方保证等传统的担保方式外，中国银行接受土地房产抵押、机器设备抵押、交通运输设备抵押、第三方企业保证、专业担保公司保证、企业联保、存货质押、应收账款质押、林权质押、专利权质押、订单融资等多种担保方式。福建海峡银行，还可根据订单、商铺使用权、科技项目补助等实际情况给予融资，无需追加其他担保。
此外，企业负责人的人品，也逐渐被越来越多的银行，纳入担保的评估范围。通过多维度验证方法，掌握小企业的真实经营情况，准确把握第一还款来源，缓解对融资担保的依赖，降低了小企业融资准入门槛。
