N本报记者 盛凌云
对于我们每个人来说，理财深入到生活的各个角落。投资、存款、保障、旅游都可以是理财的一部分。市民朋友们该如何管理自己的账户，才能让资产不断增值？面对琳琅满目的理财产品，哪一款才真正适合你？理财过程中碰到的疑难问题不知该如何解决怎么办？资金被盗、被骗等事件时有发生，该如何才能防患于未然？即日起，本报特推出《理财通》栏目，有理财需求的市民朋友们，可随时将理财中遇到的问题发送到理财咨询邮箱：496852706@qq.com，或者直接加入理财通QQ群（群号：223844570）进行在线交流。本栏目将携手漳州各银行专业人士及金牌理财师坐镇，免费为市民朋友们解决理财过程中碰到的各类问题。让市民在享受便捷银行金融服务的同时，更能做好资金安全保障。
【本期案例】
市民连先生和妻子张小姐结婚3年，两个结婚的房子是双方父母出钱买的，目前没有还贷压力。连先生月入4600元，张小姐月入3000元，夫妻俩的年终奖金加起来有1.5万元~2万元。夫妻均有五险一金，但无购买其他商业保险。存有活期4万元。家里没有汽车。
张小姐的预产期在今年年底，孩子生下来后，各项开销都会加大。连先生希望通过合理的理财方式，购买一辆汽车代步，并为小孩积攒下教育基金。
理财方案1
●中国银行漳州分行财富管理中心CFP国际金融理财师 韩淑颖
根据连先生夫妇现在的家庭收支情况，要实现购车及子女教育基金两个理财目标，首先要明确一下理财目标的顺序，先保证子女教育金的实现，再考虑购车的目标。子女教育金是刚性需求，到时到点必须支付，不能拖延或者减少的开支，应先予以考虑。
连先生夫妇目前家庭月收入约9000元，月支出不详，以3000元预估；尚无薪金外的其他收入，财务自由度为0，家庭负债比率为0，完全没有房贷利息及保障性保费等理财支出。资产配置在活期储蓄上的比重过多，资源浪费；全家无商业保险，抗风险能力不高。因此提出以下几个理财建议：
1.连先生夫妇首先要预留出家庭紧急准备金，数额一般为3~6月的生活支出，即留出1万~1.5万元以备生活中的不时之需，可选择活期存款，3~6月定期存款等品种。剩余2.5万活期存款可用作投资。
2.目前连先生夫妇家庭处于筑巢期，未来生活支出会随着子女出生及购车计划的实施而增加，此阶段的理财重点是开源节流，强制储蓄，加快生息资产的积累。连先生所提供的信息内并无涉及家庭生活支出的数额，建议子女未出生前生活支出控制在3000元/月，这样每月有6000元左右盈余。其中2000元可投资于基金定投，作为子女教育金准备，按平均预期年收益率8%预估，3年后有7.8万元左右可作为子女上幼儿园的费用，8年后约有25.5万元可应对小学的费用。2000元存入固定账户作为子女出生专项费用，积累到年末约有1.5万元可应对医院、营养品等费用。每月可分配2000元作为购车准备，这样，加上活期余额2.5万元，一年后，约有5万元可作为购买汽车的首付款。子女出生后，每月生活支出预计达到4000元，购车后车贷及养车费用2000元，除每月2000元作为子女专项教育基金外，尚余1000元作为保费支出和后续投资本金准备。
3.保险规划：除了常规的五险一金以外，两人均无商业保险，应当加大家庭的保险保障力度。建议补充配置以寿险、重疾险和意外险为主的保险品种，保费以不超过家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍，其中连先生的保额应略高于张小姐的保额。
4.投资规划：首先应对连先生夫妇进行风险评估，了解家庭的投资偏好，根据家庭的风险承受能力确定投资品种。一般来说，子女教育准备金每月的基金定投，可配置成40%~60%股票型基金，40%债券型基金，根据风险偏好适度调整，坚持长期投资。购车准备金因周期较短，目前债券类收益良好且较为稳定，可考虑一次性投资精选债券基金。此外，每月尚有的余款可考虑黄金等抗通胀品种的投资。鉴于双方都有公积金尚未使用，未来可以考虑投资单身公寓，将公积金余额盘活，同时还可获得每月租金收入。
理财方案2
一年定存年利率3.5%，理财产品年收益率5%。连先生一家无房贷压力，但资产累积较少，抗风险能力差，首先建议双方购买短意险各1000元，以解决意外之忧；其次，基金定投聚沙成塔，具有财富累积效应，也能强制储蓄避免年轻人开销无计划，依据当地生活成本，建议每月定投3000元；同时，夫妻年终奖及目前积蓄可累积5万元用于购买银行理财产品，期限3~6个月为宜，并于年底期间转为流动性强的货币基金，以供随时之需。
●中国银行漳州分行财富管理中心AFP金融理财师 卢娜
