栏目主持：盛凌云
【本期案例】
市民方小姐打进电话咨询说，她和老公都是独生子女,今年都28岁。夫妻俩每人每月的工资都在3500~4000元左右，有个女儿今年3岁。夫妻俩现有存款2万元，有一辆车。
每月正常支出在4300元左右,包括房租、生活费及汽车的每月开销。另外，每年给女儿交保险3000元，车保4000元，夫妻两人均有社保医保。
今年开始，夫妻俩每月拿出500元做基金定投，但每月都会有一些无节制消费，基本“月光”。希望能在5年内买房，对小孩的教育基金有所规划。
方小姐家庭是典型的现代中国家庭结构（4+2+1，即4位老人、夫妻2人和1个孩子），面临同样的三大需求：买房、子女教育、赡养老人。
【本期理财专家】
兴业银行漳州分行CFP国际金融理财师 黄奋爱
理财师支招——
[建议一] 合理开源节流
方小姐家庭首先要解决的是收支管理问题，由于夫妻双方有一些无节制消费，基本“月光”，如果不能节流，很明显各项目标都难以实现，建议可从以下几个方面入手：
1.建立收支账本：记录每月的各项支出，逐步减少其中不必要的支出；
2.分账户管理：将用于消费的资金和用于投资的资金存入不同账户，分开管理；
3.强制储蓄：将基金定投时间设在工资发放日之后的两个工作日内；
4.合理使用信用卡：信用卡可以减少资金成本、保障资金安全，没有信用卡会有极大的不便，但不能把信用卡看成不是自己的钱而随便刷，夫妻双方如果确实做不到理性消费，可以主动向银行申请下调信用额度，进行总量控制。
[建议二] 利用现有资源巧妙规划
夫妻双方目前年可支配收入3.15万元（即收入-日常支出-保险和车保等必要支出，未扣减基金定投0.6万元），平均每月2600元，存款2万元，如果不考虑工资增长、投资收益和其他消费等，5年后仅积累17.75万元，要实现5年内买房及其他目标有一定压力。因此应进一步开源节流，合理安排日常支出，重点做好投资管理，选择合适的目标（如住房面积、地段等），有可能的话适当寻求父母支持。
投资规划：夫妻双方都较年轻，缺少投资经验，前期建议以定期存款、银行理财产品、基金定投（基金投资占比约30%~40%）为主；待有一定投资经验时，可增加基金投资比例，并可采用基金定投+逢市场低点主动增投基金的投资策略；待投资经验较丰富时，可逐步参与主动投资（如股票、黄金等）。
住房规划：按目前家庭经济情况，建议考虑小户型住房（例如按购买2室1厅、约90平方米估算，总价约50万~60万，首付约17万元，贷款按20年，每月约需还款3000元），如果初期投入1.5万元，前5年每月投资2200元，投资组合年化收益率达到4%~6%，5年后该部分投资可积累16.42万~17.37万元购房基金，以满足首付所需，方小姐5年后也可根据实际投资情况调整购房目标。
教育规划：方小姐女儿3岁，目前应该已在上幼儿园（如还未上幼儿园，约需每月再留500~1000元费用，可能需要降低其他投资金额），可每月投资400元作为教育基金，假设投资组合年化收益率达到4%~6%，20岁时（上大学）可积累11.66万~14.13万元（未考虑期间使用）。
[建议三] 做好家庭保障
保险是对其他家庭成员的负责，夫妻双方均有社保医保，但社保医保的保障能力有限，建议双方均购买意外伤害险，保额约为各自年净收入（扣除本人消费金额）的10倍，并视收支节余情况决定是否购买重大疾病险，如再有节余可购买定期寿险。
有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到理财通咨询邮箱：496852706@qq.com；或者直接通过理财通QQ群在线咨询（QQ群号：223844570）；或拨打电话：18650891766进行咨询。
本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题。建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。
