N栏目主持 盛凌云
股市风险大、理财产品收益率下降，对于保守的市民们来说，存钱无疑是最保险的理财手段。但不少市民可能没有留意到，不同的存款习惯，或许会导致到手的利息相差数倍。
近日，网络上出现了一则名为《“榨干”银行利息》的帖子。发帖者号召网友“日存50元，一天也不放过，榨干银行利息”。该“极品存款法”，被众多网友奉为神帖。“该存款方式是否合理？”“存钱又有哪些窍门可寻？”不少市民拨打进“理财通”热线进行咨询，本期就由专业人士来为大家一一解答。
帖子算法收益诱人 执行操作不现实
这则“神帖”的发帖人称，以前存钱一般都选择一个月存几百、几千、几万元，然后循环1年12单，3年36单，5年60单。但这也无形中浪费了1个月或者半个月，甚至几天的利息，所以发帖者建议每天都存50元。1天50元，30天1500元，1年1.8万余元。之后储户就不是每个月有钱，而是每天都有钱。如果选择到期续存，就可以把银行“榨干”，1天利息都不放过。
而随着本次央行降息，由于允许银行存款利率上浮10%，部分银行的各期限存款利率不降反升。因此上面这则“神帖”又立即出了升级版。新版的“极品存款法”建议客户到5年期定存利率上浮10%的银行开户，如果每天有50元闲钱，按照活期存款年利率0.4%和每年365天计算，连续存5年累计金额为91250元，获得的利息只有约912元。而如果客户每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存，并且连续存5年，总计存款金额一样，但获得的到期利息却有25595元，而且在存了5年后每天都有一笔50元的小额资金到账。
银行业人士表示，这一帖子，让人们注意到，即使是定期存款这种看似简单的理财手段，也是有技巧的。对不少理财观念薄弱的市民来说，有着一定的启示作用。而且从理论上看，这种“极品存款法”的确比较适合每天都有资金进账的人群进行操作。但从长远上看，这种存款方式却有不少缺陷，可操作性差。“如果不通过网上银行进行操作，每天到柜台重复存款再转定期，非常繁琐。此外，资金的灵活性也会受影响，若一次性使用大量现金，提前支取定期，操作起来不仅复杂，而且会损失定期利息。即使不去银行排队，客户每天使用网银将活期资金转为定期存款，从操作层面上看也很难做到。现在许多银行的电子银行系统会不定时进行更新，在这段时间里，转存交易可能会暂时无法使用。而且在大型节假日期间，银行网银部分业务会暂停使用，同样可能会造成断存的现象。”该银行业人士说。
巧选套路 让存款利益最大化
那么对于每月都有闲钱的市民们来说，如何存款才能省去麻烦，达到存款利率最大化？并能同时保证手中存款有一定流动性。
中国银行漳州分行大堂经理杨小姐建议，市民们不妨试试“12存单法”，就是每个月选择一定比例的闲钱存为一年期定存，如每个月存入1000元，连续存一年，这样手上就有12张存单，一共存了1.2万元。当第一张存单到期了，如果没什么需要，可以继续滚动存款，把本金和利息加上当月到期的1000元再次存一年定期。因为每个月都有存款到期，一旦遇到了什么急事，就能够支取到期的存单上的钱。
使用此方法，一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高。而另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。“不过该方法贵在长期坚持，才能看出效果。另外，在办理定存时，储户还可开通自动转存业务，免去存单到期后每月跑银行的麻烦。”杨经理说。
除“12存单法”外，建行理财师建议市民还可采取阶梯储蓄的方法。如手中有3万元打算存定期，可以按一年期、两年期、三年期分存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年，采用这种办法，也可获得较高收益。
