N栏目主持 盛凌云
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一份完整的理财合同，由产品合约和理财产品说明书组成。仔细阅读理财产品合同，是了解理财产品最直接、最准确的途径之一。但不少投资者可能因为看不懂合同，或嫌合同太复杂，而懒得去仔细研究其中条款，草草签约。
在理财专家看来，这种做法并不可取。在淘宝上购买一件衣服，许多消费者尚且会货比三家，那么对于门槛为5万元甚至更高的理财产品，消费者更要做到投资心中有数。一般情况下，产品合约只有在消费者真正购买签约前才能看到。因此，看懂理财合同，成为消费者能否做出正确决策的最后步骤，也是关键步骤之一。
弄清是否保本
目前，市场上的理财产品有保本与不保本两种。按收益类型分类，理财产品又分为保证收益类和非保证收益类两种类型。对稳健的投资者来说，最关心的是本金是否能够保证取回。保本型理财产品，指的是本金不会受到损失，但是收益会有所变动。非保本型理财产品，本金也可能会受到损失。
投资者在看合同的时候会发现，有的银行理财产品合同会有“保本”字样，有的银行理财产品合同没有“保本”字样，每个银行规定各不相同。这与是否有担保行有关，但收益基本都会写“预期收益”，这是因为当发生不可抗力的时候，如自然灾害、政府行为等不能预见、不能避免、不能克服的情况时，是无法保证收益的。
一般来说，保本类理财产品的投资风险相对较小。但是如果因为投资者自身原因导致产品提前终止，或特定事件而致使理财产品须被提前赎回时，则本金保证条款或不适用。
另外，保本浮动收益类理财产品，还有零收益的风险。保本浮动收益类理财产品又称为“结构性存款”，它是由普通存款和衍生产品组合而成的。它的风险主要来自于衍生产品部分，收益是与汇率、利率、债券、一揽子股票、基金、指数等金融市场参数挂钩的。
对于非保本浮动收益类理财产品而言，是指商业银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益，并且不保证本金安全，投资者自行承担投资风险。目前常见的有打新股、类基金、结构性理财产品等。该类产品既不承诺保本，也不承诺保证收益，投资者要对其中的风险有比较好的认识，才能确定是否购买该类理财产品。
此外，中国银行理财专家建议，理财合同不妨从后面看到前面，因为风险提示大多出现在说明书的末尾。先看浅色字体和小字体，防止忽略潜在的风险和可能发生的亏损。
算清收益率
在承担相应风险的情况下，投资者也需要对收益情况有一个明确的知晓。因很多理财产品预期收益较高，很多投资者便有了购买该产品的欲望。工商银行理财师吴小姐表示，只有保本保收益型产品的收益率是可以提前确定的，而其他两种类型的产品，只能看预期收益率能够实现的概率。
此外，投资者还需要注意理财单上的收益率是否为年化收益率。比如，一款3个月期限的理财产品，年化收益率是4%，假如你投资10万元，3个月后拿到的不是4000元收益。因为“4%”是12个月的收益率。达到预期收益的实际回报是1000元。因此，计算理财产品的收益应该将收益除以365天再乘以实际投资天数。
如果投资者投资以非本国货币结算的理财产品时，那么还需要关注汇率的变化情况，若需将投资货币兑换回本国货币，在外汇市场汇率发生波动时，投资者的实际收益率将受到影响，甚至可能因汇率变动而造成投资本金的损失。
提前赎回有条件
理财产品具有流动性风险，一般来说，在一定的期限内，投资者没法赎回资金。若理财产品在投资期限内不得不提前赎回或终止，则投资者的资金流动性将会受到影响。因此，理财产品不应被当作一般定期存款或其替代品，投资者应确信在投资期间不使用投资本金，并且拥有足够的流动应急资金，以备不时之需。
吴小姐介绍，理财产品的提前赎回一般分两种情况：一是投资者与银行均无提前终止权，因此不能提前赎回；二是客户可以提前赎回，这种赎回权还进一步细分为随时支持赎回，和只可以在某一规定时间赎回。通常投资者提前赎回，都需要支付相关的费用，同时不再享受到期保本或保证收益，因此建议投资者慎重考虑。若考虑到可能有财务流动需求，可以咨询该产品有无质押贷款等增值业务，以备不时之需。
