N本报记者 盛凌云
核心提示：日子好过了，手头有了些积蓄，不少市民们开始动起脑筋，考虑如何才能让手中的钱保值增值。理财方式多样，理财产品繁多，一些消费者或许曾有过因缺乏理财知识，而掉入理财陷阱的经历。因此，如何才能理性投资，选择适合自己的理财方式，备受市民们的关注。
稳健投资者 多关注特殊时段投资
随着理财观念的普及，许多市民不仅在平日里时时关注投资动向，就连法定节假日都不愿放过。因此各行针对节假日而推出的节日专属理财产品，往往备受消费者青睐。
除了节假日，如今银行的“冲时点”，也成了消费者进行投资的好时机。例如6月末，是集银行半年末、季末、月末“三点一线”的重要考核节点，各银行纷纷出奇招揽储，想要在这场“存款大战”中获得好成绩。
通过数据显示，各期限Shibor(上海银行间市场同业拆借利率)连续大幅上扬，隔夜Shibor逼近4%，而7天Shibor和14天Shibor目前都已超过4%。伴随资金收益率的走高，银行在本周新推出的理财产品预期收益率，亦有水涨船高的迹象。记者通过查询发现，目前漳州地区在售和预售的理财产品中，收益率超过4.8%的有11款，其中有9款都是在25日后发行。产品平均收益率相较前两周略有上浮。
银行业人士分析，考核点的临近，大多数银行都会发行“冲时点”产品，通过提高收益率来吸收存款。7月以后随着流动性持续改观，稳健型理财产品预期收益率可能会继续走低，稳健的投资者不妨多关注近期推出的理财产品，抓住这个收益率短期回升的好机会。
短期理财“空窗期”
记得做好衔接
有些理财产品无论从风险还是收益，都让消费者十分称心。但美中不足的是，产品到期后，银行没有相应的衔接产品，往往会让消费者的到期资金，在活期账户上闲置上一段时间。
“由于产品间的衔接没做好，而让资金闲置，利用效率降低，会造成利息上的损失，十分可惜。如果银行产品线丰富，上一期产品到期后接着就会有接续产品，能够无缝衔接和滚动理财，这样才能实现收益最大化。若手中持有的产品，到期后较长一段时间买不到合适的新产品，有可能拉低全年的理财收益率。”招商银行理财师黄先生建议，当前部分银行对理财产品滚动推出，每隔几天就会推出同类型的产品，选择时不妨留意。
强化风险意识
理性投资
无论进行何种投资，或多或少都存在着一定的风险。针对如何规避购买理财产品过程中的风险，建行理财师王先生建议，投资者要清楚什么样的理财产品是适合自己的，购买以后会产生怎样的效果，以及各种类型理财产品的特点。
一般而言，财务实力雄厚、有较高的风险偏好，并且风险承受能力较强的个人客户可以购买较高收益的理财产品，同时承受较高的风险。而财务实力较弱、风险偏好弱，并且风险承受能力较差的客户，比较适合购买低风险产品，对产品的收益预期也要适当降低，可以选择收益设计简单、投资对象明确的产品。同时，对流动性要求较高的客户可购买期限短、变现能力强的理财产品，在急需资金的时候可以快速将产品赎回。对流动性要求中等的客户，可购买中短期产品。而对流动性要求较低的客户，可以考虑购买较长期限产品。
此外，客户还应该重视产品的挂钩标的。因为投资者如果对所购产品的挂钩标的未来走势判断失误，便会陷入零收益甚至负收益的窘境。通常情况下，挂钩标的为股票、基金、指数或商品的结构性理财产品，多为高风险投资，银行可能将其设计为保本浮动收益型或者部分保本型产品。因此投资者需要识别其中蕴藏的风险，看产品的结构设计是否合理、能否实现赢利。
“为了买到最适合的产品，购买前不妨先跟专业的理财经理沟通，并仔细阅读产品说明书、合同条款和介绍的情况是否一致。另外，投资途径决定了产品的风险、收益高低，因此要了解产品的投资去向。”王先生建议。
俗话说“鸡蛋不能放在同一个篮子里”，通过合理的资产配置，亦能降低投资的风险。“期货、权证、股票、黄金T+D为高风险报酬，股票基金、混合基金、QD、投连险、实物黄金为中等风险报酬，存款、国债、理财产品、储蓄保险、分红保险、债券基金为低风险报酬。资金投资过度集中于低风险低报酬资产，无法抵抗通货膨胀风险，资金投资过度集中于高风险高报酬资产，伴随着较大市场风险。不同类型的投资者适合不同的投资比例，建议投资者根据自身情况和目前市况，及时制定资产分配方案。”黄先生表示。
