N本报记者 盛凌云
“中国人先赚钱再买房，好不容易拥有了自己房子，人也已经日暮西山了。外国人则先贷款买房再还债，房子用旧用破后，贷款也还清了。”每每谈及外国人和中国人的消费区别时，大家似乎总会想到这个经典段子。
不过，随着市民日益多样化的消费需求和消费观念的转变，越来越多的消费者，尤其是年轻一族，开始接受“花明天的钱，享受今天生活”的消费模式。
目前，各大银行都已推出了项目繁多的个人消费贷款产品，除常见的购房、购车贷款外，教育培训、旅游、婚庆、美容健身、俱乐部会员活动、出国留学等项目也都可以获得银行的信贷支持，让消费者耳目一新。
走访中，漳州多家银行的个贷部工作人员均表示，留学贷款、经营贷款都是办理人数较多的个贷种类。除了可供选择的范围扩大外，贷款门槛日趋降低，贷款流程日益简化，贷款方式多元化，使办理更加便捷，让个贷项目日渐“亲民”起来。
市场广阔银行发力个人贷款业务
说到个人贷款业务，大家最熟悉的应该还是个人住房贷款，因为购房消费是绝大部分市民一生中最大的支出部分。
“不过，最近一两年来，我发现越来越多前来银行咨询贷款的消费者，他们并不是掏不起钱，而是想要通过银行贷款进行居家消费，进而盘活自己的固定资产，合理进行资金配置。贷款的业务也从购房、购车等大数目，开始向装修、旅游等金额相对较小的业务延展。”光大银行大堂经理苏小姐告诉记者。不仅如此，个人贷款也是银行最好的信贷资产之一。“个贷客户能为银行带来多种附属业务，如个人存款、信用卡、网银、基金、保险、理财产品等。因此也是各银行争抢激烈的优质客户。”招商银行客户经理黄先生表示。
在综合了个人资金需求猛增以及银行贷款业务的发展需要后，各行开始重点挖掘前景广阔的个贷市场，创新推出了一系列丰富且特色鲜明的个人贷款产品，例如对于在资金方面需求旺盛的自主创业者以及经营者，可以选择建行、工行的“助业贷”，中行的“优信贷”，招行的“生意贷”等项目，就能较为轻松地解决融资难问题。而对于想实现海外留学梦的莘莘学子，则可以选择建行的“学易贷”，工行的“助学贷”等产品。除了分类明确的各类个贷产品外，目前银行还同时提供综合金融服务。例如工行的“个人综合消费贷款”以及融资、结算、理财于一体的招行“生意一卡通”等产品。这些继传统个贷项目后陆续推出的创新产品，极大地满足了市民日常消费、投资、经营等多方需求。
担保方式灵活还款方式个性化
个贷业务花样翻新层出不穷，那么消费者是否容易贷得出、还得起？建设银行个金部相关负责人表示，现如今银行个贷申请门槛已逐步放低，业务流程也日益精简。
就贷款方式而言，除了传统的抵押贷款外，还有通过纯信用贷款、担保公司担保贷款等方式的免抵押贷款。不仅可以采取房产抵押，黄金、存单、国债质押，还引入了含自然人联保、第三方保证等保证机制。以“抵押+质押”组合的方式贷款，还可进一步提高贷款额度与成功率。得以顺利贷款后，不同于传统的单笔贷款模式，目前各行推出的个贷业务还具有可以提供循环使用的授信额度，提高贷款使用效率等特点。
工商银行相关工作人员吴小姐指出，有别于采取按月等额月供的还款方式，新近推出的以7天或者7天的整倍数作为还本付息周期的“按周还本付息法”；确定首个时间段内（一年为一段）每期还款额，在此基础上确定逐段增加的还款额（可等额增加或等比例增加），递增期间结束后根据贷款余额和剩余期限，按等额本息还款法归还贷款的“递增还款法”，及与其相反的“递减还款法”；还有以等额本息还款法计算的还款金额作为每期最低还款额，在此基础上可随意增加还款额，实现提前还款的“随心还还款法”等各种个性化的还款方式，更是为贷款者解决了后顾之忧。
面对如火如荼发展的个贷市场，业内人士有信心地表示，为了最大限度满足市民日常消费、投资、经营需求，并让市民申请贷款时能够更轻松、更方便、更快捷。相信未来银行也将会推出更多的创新贷款项目和服务，让市民们享受到越来越多的实惠，实现双方的互利共赢。
