N本报记者 盛凌云
在中国人口老龄化加速及养老金存在较大缺口之际，“明天如何养老”这一问题迫在眉睫。
工商银行理财师苏先生指出，目前漳州的个人年平均工资是18000元左右，也就是每个月1500元左右，这是漳州普通市民能够保障正常生活的最低标准。但每个月能领到多少工资因人而异，对于退休市民而言，每个月领到的钱应不低于退休前工资的80%，才能让生活得到基本的保障。
对于不少可以领到基本金额的退休市民，仅靠将钱存入银行吃利息的方式，已经渐渐无法满足他们对品质生活的追求。而对于无法领到基本金额的市民，就需要靠理财等渠道增加收入，保障生活。
在此情况下，金融机构介入养老金管理市场就显得越来越迫切。近日，国内首只公募养老理财基金的发行，以及融入养老理念理财产品的增多，都释放出了金融机构早已瞄准这一市场，准备分一杯羹的讯号。
基金试水养老市场
虽然不少理财师都曾建议过消费者可以选择基金定投的方式积攒养老金，但在很长一段时间内，基金市场并未出现过一款针对养老金长期投资方面的产品。不过从10月29日起开始募集，11月23日结束募集的“天弘安康养老基金”终结了这一情况。
作为国内首只公募养老理财基金，也是首只以30%为股票投资上限的公募“绝对收益”类产品，确实获得了市场的广泛关注。募集开始的第二天，刚退休不久的市民张女士就来到工行营业厅准备购买。“几年前买基金确实小赚了一笔钱，对这种投资方式还是比较信任的。再加上现在股市又处于一个相抵较低的点位，我觉得此时购买这类股债混合型基金，时机应该比较合适。”该营业厅大堂经理告诉记者，这两天前来咨询购买这款基金的市民还是挺多的，其中超过一半是中老年人。“毕竟目前市场上专属养老产品还比较稀缺，难得推出一款，有需求的消费者自然就趋之若鹜了。”
不过在走访中，也有一些理财师表示并不看好这一基金的发行。“虽然笼罩着多个‘首只’光环，但这一养老基金并没有太多创新的地方。对保守型投资者来说，尽管宣称‘绝对收益’，不过仍然有30%的权益性投资，如果遇到股债双杀的行情，就难以得到保障。”兴业银行大堂经理庄小姐说出了自己的看法。
相关理财产品数量不断增多
而比公募基金更早将“触角”伸向养老市场的就是商业银行了。据普益财富调查显示，截至三季度末，招商银行、华夏银行、上海银行共发行了29款养老理财产品，虽然在规模超过10万亿元的银行理财市场中仅是个零头，但其数量却有不断壮大之势。这些产品收益率普遍在4%至5%之间，收益与其他理财产品相差不大。募集资金大多投向债券和货币市场，以稳健为主，符合养老产品安全的理念。
除了近期发行的29款专属养老理财产品外，兴业银行的“安愉人生”、工行的“如意人生”等在设计中融入养老理念，为投资者进行养老规划，提供全新的理财渠道，促进养老金配置管理多样化的产品，也都很受中老年人欢迎，在市场上的销售情况也十分不错。
“对银行而言，推出养老专属理财产品，一方面可以扩大目标客户群体的范围，将有养老需求的人群作为潜在客户。另一方面可以更好地服务现有客户，让他们通过银行理财产品同样能实现‘养老’目标。”工商银行理财师吴小姐表示。
稳健仍是养老产品关键词
在不少业内人士看来，就目前尚未成熟的养老理财市场而言，有很多打出养老牌的产品，无论风险、收益还是周期，都与日常在售产品没有太大区别。实际上就是平日里销售的理财产品换个叫法以吸引眼球，与其他同类产品并无明显差距，并不是真正意义上的养老产品。所以市民们在挑选养老理财产品时，要注意甄别适合自己的产品，不要一看到“养老”二字就盲目购买。
高收益必然伴随着高风险。兴业银行大堂经理庄小姐建议，市民们在为养老做打算而购买产品时，那些低风险、收益稳定、具有抗通胀功能的一定是首选。有时宁可收益稍低一些，也要保证稳健增长。“不管产品推出时是否主推‘养老’，只要通过长期、稳健的理财服务，能跑赢通胀，就是比较符合我们所需要的保障退休后生活需求的产品。”
