N本报记者 吴秀娜 陈伟真
好不容易有了点闲钱，但在投资理财时，却很容易因为各种金融投资工具华丽的外衣、复杂的设计而踩到“地雷”。购买前要做好哪些准备工作？在查看条款时要注意哪些细节？产品赎回可能会遭遇哪些损失？要保护好消费权益，首先得避开种种理财陷阱。
做选择前先注意三事项
不熟的不要碰、口头永远比不上书面、没有无风险投资，在购买理财产品前，得注意这三大事项。
“目前金融创新产品很多，有些复杂的产品，不仅是客户，连业务经理也不熟，就更不用说普通投资者了。而且就算业务经理清楚，若客户没有接触到这方面的业务，客户经理解释起产品来一般也较难，有时只好以‘收益率多少’来大致解释。在不知道产品具体设计的情况下，‘踩雷’的可能性就比较大。”泉州银行零售业务总监傅永明指出。
此外，目前，大部分金融理财产品在销售时是没有录音的，因此，客户经理在营销时的口述内容并不一定权威，市民最好以产品说明书上的资料为准。
世上没有免费的午餐，购买理财产品也是如此。“只要是非存款类的产品或业务，如果客户经理一直强调产品多好、收益多高，而丝毫不提及风险，那么投资者就要注意了，客户经理这时候很有可能是在误导。对这样的客户经理投资者就要谨慎了。”民生银行泉州分行零售银行市场营销部陈武胜指出。
弄清收益规则再购买
理财师指出，看一个产品好坏，首先要看它的收益规则。大部分银行理财产品都会在产品说明书中标明：在什么情况下会实现多大的收益率，若情况未出现又能有多高收益率。客户要有自己的投资收益预期，同时认同该产品的收益规则，再购买理财产品。
购买结构性产品要有“对赌”风险意识。理财师指出，目前，结构性产品主要与外汇、黄金、股票等风险较大的市场挂钩，收益条款里一般有“对赌”的成分，例如“当金价达到多少美元时，收益率可以达到多少”，目前常见的结构性产品都是保本浮动收益型的，收益率有可能在0到最高年化收益率之间浮动，因此，在购买结构性产品时，一定要注意投资标的物，选择自己熟悉的挂钩产品，而且要认识到这种“对赌”的风险性。
此外，结构性理财产品的赎回也需谨慎。据了解，除了部分结构性理财产品外，目前绝大多数银行理财产品一旦购买，在投资期内是无法赎回的。这类结构性理财产品若提前赎回，不仅没有收益，还会扣除一定的手续费，手续费一般等同于产品的预期收益率。
信托产品需注意投资范围
各种投资工具，不管设计得多么复杂，最终都投向一个标的物，只有对投资标的物充分了解、熟悉，才能购买。除了结构性产品外，在购买信托产品时，也很有必要注意投资范围。
“信托产品一般是将某个公司或项目的融资缺口打包成信托产品，而后在银行、证券公司渠道发售，募集资金。因此项目资质的好坏，很大程度上取决于这家公司的资质。要看一只信托产品好不好，要看它有没有充分披露这个公司的财务报表，还要注意公司有没有抵押物，担保方式是什么。”傅永明说。“信托产品一般会有个‘担保人’，为这个产品做相关担保，一般而言，相对于地方、民企担保公司而言，全国性的、国有的担保公司资质较好，另外，融资的公司规模、资产负债表，也是判断该公司运营情况好坏的重要指标。”陈武胜指出。
霸王“格式合同”法院可不采纳
不论是具体理财产品还是银行卡这种理财工具，都需注意安全性。
投资者在金融单位办理各项业务时，产品协议中都会有“风险提示”或其他格式合同，告诉投资者该注意什么风险。但有些风险提示会比较夸张，这就需要投资者结合自己的投资经验和理财经理的建议来做判断。
另外，一些金融单位为了规避风险，会在格式合同中加入不少对自身有利的免责条款。泉州市安凯律师事务所律师林文告诉记者，市民就算签订了这些格式合同，如果法院裁定为霸王条款，是可以不采纳为证据的。
泉州市安凯律师事务所律师林文告诉记者，从这几年的经验来看，在个人金融类案件中，信用卡被盗刷、借记卡被盗转是较为集中的案件类型。不少人银行卡随着带着，却被告知在外地有信用卡消费记录或借记卡被盗转。林文律师指出，通过以往的诉讼经验来看，很多这类的案件最后都裁定银行方有责任。“一方面，持卡人对信用卡的非法消费没有过错，另一方面，即使密码泄露，银行的系统不能识别复制的卡，因此也负有责任。”但业内人士还是提醒，在外用卡，一定要谨防密码外漏、卡片被复制。
