N吴秀娜
罚息和滞纳金
如何计算
读者黄先生：我最近在一家银行营业部看到了“贷记卡”的字眼，贷记卡和借记卡、信用卡如何区分？
解答：业内人士陈女士介绍，国内银行卡业务品种大体分为借记卡、信用卡(包括贷记卡、准贷记卡)两大类三个系列产品。
借记卡也称储蓄卡，是电子卡片化的储蓄存折和存单，不能透支。
贷记卡是真正意义上的信用卡，即人们通常所指的“信用卡”，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期，并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。
准贷记卡兼有贷记卡和借记卡的一些特点，允许小额透支。贷记卡的存款是没有利息的，而准贷记卡的存款有利息，利率按照央行规定的活期利率执行。刷卡消费以人民币结算，一般为单币种单账户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取现账户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。贷记卡一般有免息还款期，而准贷记卡不存在免息还款期。
读者蔡女士：我的这期信用卡账单中出现了“罚息”和“滞纳金”两笔支出。它们是怎么计算的？
解答：根据还款环节和程序的不同，持卡人在还款时要了解信用卡免息期、最低还款额、循环利息、滞纳金等业务。
按规定，持卡人只要在到期还款日之前，偿还全部透支款项，即可享受免息还款待遇，无须支付任何利息。
如无法偿还全部透支款项，还可选择“最低还款额”环节，额度一般为全部透支额的10%。但若用这种还款方式，就会产生透支利息。据悉，目前，各行对于利息的计算方式各异，大部分采取全额计息方式，即持卡人如在免息还款期内不能全额还款，即便是归还了最低还款额，银行也会按全部透支额全额计息。每天万分之五，按月计算复利。
如果连最低的还款额也无法归还，则会在支付利息的同时，还要缴纳滞纳金，比例为最低还款额未还部分的5%。如一期应还金额为2万元的账单，最低还款额=2万元×10%=2000元，最后到期还款日仅还款500元，少还1500元，那就要支付滞纳金：（2000-500）×5%=75元。
