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N海都记者 陈群

今年47岁的黄女士，是一家私企的中层人员，年收入约人民币9万元。丈夫今年50岁，因单位效益不好，现已买断工龄，提前内退，在一家企业找了份临时工作，月薪2500元。

目前，黄女士一家比较着急的是，孩子出国留学的问题。明年，黄女士的儿子高中毕业，要出国留学。随着这一日期的临近，家中讨论最多的就是如何筹备出国费用，以及儿子出国后家庭财务状况的变化。黄女士说，现在家里有定期存款40万元，活期存款5万元；有一套三居室90平方米的房子自住，家庭必要的开销每月约4000元。希望制定一个合理的理财计划，承担孩子出国留学以及退休以后的经济保障问题。

资金缺口至少45万 组合理财来弥补

兴业银行漳州角美支行理财经理 蔡莲璇

【财务分析】

黄女士年收入约9万元，平均每月收入为7500元，其丈夫月收入为2500元，家庭月收入约为10000元，家庭每月必要开销为4000元，每月节余约6000元，储蓄率为60%，储蓄率较高。固定资产方面，90平方米三居室在目前阶段能够满足居住需求，可暂不作为投资目标考虑。定期存款40万，活期存款5万，在资金方面安全性及流动性较高，但投资过于单一，面对儿子的教育资金需求及养老需求，整体收益率偏低。

而黄女士儿子高中毕业想出国留学,一般出国留学为2~4年,常去的国家保守估计出国留学所需费用约20万~80万元,这对家庭而言是笔大额支出。同时，黄女士丈夫已买断工龄，二人需为养老开支做打算，黄女士今年47岁，55周岁退休，以现在的生活水平及社保水平估计，养老金缺口约为25万~35万，整体资金缺口约为45万~115万。

【投资建议】

黄女士儿子留学支出是当下所需，支出时间约为1~4年；养老金缺口预计会在8~9年后开始显现。结合现资金流动性需求及投资收益需求，我们建议黄女士在资金配置方面，可安排20万~25万资金流动性好的理财产品，推荐购买兴业银行的现金宝1号，年化净收益约4.5%，加上年结余资金以用于儿子出国资金及后续日常生活需求补充；配置5万投资于长期保守产品，如三年长期定期，预计年化收益4.675%，用于家庭保证资金，25年到期收益预计58437元；配置20万投资低风险中短期理财产品，如兴业银行行庆版理财，以年化净收益6.0%预估，25年收益约为300000元，中短期投资收益同时起到收益短期可见，补贴家用效果，保守投资收益约为36万元，总计约为61万元,考虑到通货膨胀的影响,基本弥补了养老金缺口及补充部分生活费用；同时建议黄女士，可在每月收入中定投800~1000元混合型或股票型基金，以获取更高的组合收益。在保障方面，黄女士的财务配置抵御突发状况支出能力较低，建议黄女士为本人及其配偶购买重大疾病及意外险，以提高应对意外大额支出的能力，分散风险。