招商银行漳州分行 理财师 苏小燕

【财务分析】

黄女士家庭收入单一且不固定，目前的开支占收入的40%，有一定的结余，丈夫由于工作变动导致收入不稳定，目前家庭需要达成的理财目标：子女教育、养老规划。

【投资建议】

1.适当增加商业保险，提高家庭抵御风险的能力。黄女士及其丈夫家里经济收入的主要来源，需要加大自身保障，建议夫妇俩考虑从定期存款中支取4万的资金购买定期寿险并附加重疾险、意外险。保额至少要覆盖孩子未来教育费用，这样才能保障家人生活无后顾之忧。

2.子女教育。黄女士的儿子明年就要出国留学，由于前期无提前安排规划，因此留学费用只能从定期存款中支取分批支付，剩余资金可以根据分批支付需求购买对等期限的银行理财产品。

3.养老规划。一是购买年金型分红保险，退休后每年可以固定领取一笔年金，补充养老资金。二是采取基金定投的方式，每月定投2000元，定投10年，年化收益在7%左右计算的话，届时或可积累一笔不小的养老金。

4.建立家庭紧急备用金。目前黄女士有5万活期银行存款，建议可以购买货币型基金，既可以提供收益率，又可以保证家庭日常生活遇到突发事件可以从容应对。