□ 【核心提示】

我省要比全国提前3年实现全面建成小康社会的目标，重点和难点在农村，特别是发展相对滞后的老区贫困地区。为此，省委、省政府确定了23个省级扶贫开发工作重点县，由省领导亲自挂钩，省直部门和沿海发达县区对口帮扶，推动贫困县加快发展、差距缩小、后来居上。

作为全国邮储银行系统内第一家总行级“三农”贷款创新实验区项目对接单位，邮储银行福建分行积极落实中央和省委、省政府的决策部署，结合开展群众路线教育实践活动，紧盯福建经济的薄弱环节，创新思路和举措，从资金倾斜、产

品创新、渠道拓展等方面，倾情服务“三农”特别

是老区贫困地区，全力推动福建实现“百姓富”

与“生态美”。

截止2014年9月底，邮储银行福建省分行涉农贷款余额222.42亿元，同比增长40.7%。

10月16日，政和县外屯乡洋屯村的农田里，成片的茭白郁郁葱葱。

“有了邮储银行的‘三农小额担保贷款’做后盾，今年我们大胆向周边几个村流转来1500亩地，做大特色产业。生产的莲子已销售一空，山上的仙草也已进入收获季，田里轮作的茭白长势喜人，再过20天就可收成啦!”该村农家人莲子专业合作社理事长老许乐呵呵地表示。

资金缺乏是严重制约“三农”发展的“短板”，长期以来，农村金融服务中普遍存在着农林牧渔等生产性贷款比例偏低、农户贷款抵押物不足、农村金融市场不活跃等问题。薄弱环节如何攻克？

今年4月，邮储银行与省级扶贫开发工作重点县政和县政府合作，创新推出“三农小额担保贷款”，有效解决了“三农”“贷款难、贷款贵”的困局。

去年以来，在群众路线教育实践活动中，邮储银行福建省分行强化问题导向，拓宽思路、创新机制，创造性地帮扶老区贫困地区，有效改善了老区贫困地区的金融服务水平。

政银合作，

扶贫县破解农民贷款难

白垩纪一次火山运动制造了外屯堰塞湖，2万多年的堆积，形成了今天低洼但平坦的洋屯村。长期以来，村民依靠种植粮食和外出打工赚钱，收入很少。

2010年，县里引导农民种植莲子，经济效益高又能吸引游客。村里还成立农家人莲子专业合作社，统一打品牌、拓市场。

“可是，缺资金真是苦煞了我们。”老许说。莲子、茭白轮作，一亩地的田租、打田、种苗、化肥等就要1500元。去年，他们就为筹资费尽心思。“贷款特难，农村房子不值钱，作为质押物贷不了款，而且资产评估费用较高，农村房产变现很难。以几户联保形式贷的款不多，很麻烦，还有纠纷。”

如何创新思路，帮助农民拓宽融资渠道？

十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，“要赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。”

“在与银行接触中我们发现，其实农民和银行之间就缺一座桥梁。” 政和县相关领导表示，中央相关文件的出台，让他们意识到，搭建桥梁的机会来了。

这一想法和找上门来的邮储银行政和县支行不谋而合。双方共同为农民设计了一款信贷新产品——“三农小额担保贷款”。

去年12月，政和县政府专门召开常务会议，全力推进，决定专门成立“扶贫小额信贷助推协会”，农民将生产资料抵押给协会，协会将省扶贫小额贴息资金和县里自筹的资金存入银行，作为风险保证金，为农户贷款提供担保。银行把保证金放大到5倍提供贷款。

银政双方还联合成立了“三农贷款受理中心”专门服务，并在10个乡设“三农”服务中心、124个村设金融协管员，形成县、乡、村三级金融管理服务网络，建立起农户诚信体系信息数据库及诚信档案，实现“一窗受理、限时办结”。

4月23日，正当洋屯村的莲农种植莲子，亟需购买化肥和花钱雇工之际，“三农”小额担保贷款正式启动。农家人莲子专业合作社的10户农户以承包的1500亩土地10年经营权抵押，获得了邮储银行110万元贷款，年利率较其他贷款低40%以上。

“咱农民手中的资产盘活啦!”邮储银行“敢吃螃蟹”之举受到当地农民的欢迎和称赞，农民们纷纷以自己的土地承包经营权、林权，以及宅基地、车辆、农机具等作为质押物，向银行贷款，发展生产。截止目前，政和全县已发放“三农小额担保贷款”90多笔、金额1000多万元。近期，扶贫小额贷款助推协会将加大风险保证金注入，为农户提供更高的贷款额度。

产品创新，助老区发力现代农业

国庆刚过，上杭县稔田镇玉林家庭农场的邱先生就快乐地忙碌起来，除了种植的300多亩红心柚喜获丰收，令他格外兴奋的，是一下获得了邮储银行的50万元贷款，“11日办的手续，13号就拿到贷款，这笔钱来得正是时候啊!”

连日来，邱先生雇了十多个农民采摘、包装，每天两大卡车4万多斤的优质红心柚销往上海、浙江。土质、雨水等环境很适合红心柚的种植，由于柚子质量高，30万斤的柚子2个月前就提前被货商上门订购一空。明后年就要进入丰产期，有了这一大笔钱，可以备足肥料，为来年丰收打好基础。

发展特色农业是促进农业增效、农民增收的有效手段，更是提升农业现代化水平的关键。近年来，随着农业现代化水平的不断提高，农村涌现出越来越多的专业种养专业大户，家庭农场等新型农业经营主体蓬勃发展，仅上杭稔田镇就有家庭农场70户。

邮储银行在调研中发现，原来最高10万元的小额贷款已满足不了农民规模化经营的资金需求。为此，邮储银行专门量身定做推出家庭农场贷款，不但手续简便，而且额度高、利率低、期限长，加上自助可循环的灵活还款方式，深受农户欢迎。推出仅一周，福建辖内就有十多位家庭农场主获得300多万元的贷款。

邮储银行积极回应群众关切，从群众的期盼和愿望出发，着力创新农村金融产品，与地方的产业相结合，丰富农业抵质押贷款金融产品，实现农业高效发展、农民致富。

随着农业产业规模化发展，大型农机购置需求不断增加，政府加大了农机购置的财政补贴力度，但补贴资金下发存在时间差，农民在购机时资金压力较大。不久前，邮储银行福建省分行专门推出了农机购置补贴贷款，代农户先行向经销商交付农机购置价格中的财政补贴部分，缓解农户购机的资金困境。9月20日，邮储银行大田县支行通过与农机购置补贴经销商合作，成功向农户吴先生发放了一笔7.5万元的农机购置补贴贷款，实现了全辖农机购置补贴贷款业务的突破。

移动金融，

打通服务“最后一公里”

936个网点、2000多台自助设备，近年来，邮储银行福建省分行通过遍布城乡的网络渠道，践行着“普惠金融”的理念，有效填补了广大农村特别是偏远贫困地区的金融服务缺失问题。

然而，按照传统模式，一笔贷款申办需历经7个繁杂流程，客户需多次往返银行，特别是在交通不便的偏远贫困地区，“贷款慢”成了困扰农民的难题。作为最早开办小额贷款的全国性国有商业银行，随着业务的迅速发展及人均管户数的不断增加，作为典型的劳动密集型业务，邮储银行自身小额贷款业务发展也遇到了可持续发展的新问题。

为了更好地服务“三农”，邮储银行福建省分行紧跟形势，在流程再造和技术创新上大胆尝试、大胆变革，加速拓展电子银行业务，利用互联网金融交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，开发智能化、便捷化、立体化的服务渠道，打造线上线下一体化普惠金融服务网络。

今年7月30日，邮储银行率先在霞浦、连江进行小额贷款移动展业科技创新试点，信贷员仅需一台移动智能终端（PAD），就可在客户家中完成现场调查、实地拍照、建档等信息录入采集工作，并通过3G网与个人信贷审查审批系统连接，完成后台实时在线审批，大大缩短了业务受理时间，减少了客户多次到网点办理业务的麻烦，实现当日申请、次日放款，在客户急需资金的情况下可以实现当天放款。

为了让互联网金融更接地气，让更多的普通民众享受现代化的金融服务，邮储银行福建省分行认真研究、积极谋划，先后推出手机银行、PAD银行、二维码支付、微信银行、微博银行、易信银行等，形成了综合化的移动金融服务体系。同时针对农村地区大部分农户仍在使用非智能手机，登录手机银行受到限制的状况，邮储银行去年特别推出了“万能版”手机银行，用户在手机SIM卡上粘上贴膜卡（一种薄膜复合智能卡），只要有手机信号，即便在无网络状态下也可以享受账户查询、转账汇款、缴费充值、投资理财等电子银行服务，操作简单。

作为普惠金融的践行者，邮储银行福建省分行牢记服务“三农”的历史使命，不断谋求服务“三农”的新途径，受到我省广大农村特别是老区贫困地区群众的热烈称赞。