读者案例 1

杨先生在市区一家公司上班，目前手头攒了10万元闲钱，是靠零存整取存下的，觉得存银行受益太少，现在马上就到期了（办的是2年期），咨询理财师如何理财让钱快速生钱？投资什么比较好？

杨先生说，他刚结婚不久，还不打算要孩子，目前和爱人月入共计6500元，每月支出为房租900元、各项生活费2000元，在老家有基本社保医保。另外，因为在老家南安有房，没有在市区购房计划，希望两三年之后有孩子了，能买一辆好一点的车。

————【规划建议】————

杨先生夫妇每月收入6500元，支出2900元，假设未来2年内家庭收入和支出都波动不大，给予以下建议：

1.准备家庭备用金。一般情况下，建议留3~6个月生活费作为家庭备用金，因为杨先生夫妇收入稳定，建议预留3个月生活费即可，即8700元左右。此部分资金，建议认购货币型基金，收益高于定期且支取方便。

2.补充家庭商业保险。杨先生夫妇在老家有基本社保医保，这样的保障远远不够。建议其配置两部分商业保险作为补充，一是身故险，保费根据该家庭情况，建议每年2000元~4000元。二是重大疾病险，建议每年4500元~9000元。今后可根据家庭实际情况，进行逐步补充。

3.十万元及每月盈余理财计划。给两个建议，杨先生可根据风险承受能力进行选择。

方式一：认购固定收益理财，如光大银行颐享阳光理财，按月付息，每月开放申购及赎回。以年化收益6%计算，本金10万元，每月追加3600元，两年累计本金及收益合计20万元左右。

方式二：认购定向增发投资基金（即定增基金，产品比较稀缺，期限正常2~3年之间）或者保本型基金，月盈余资金建议做债券型及偏股型基金的定投，具体金额分配视客户风险承受能力。

4.购车计划。杨先生准备购买好一点的车，但是鉴于月盈余金额3600元及未来生小孩的计划，建议考虑总价10万元~15万元左右家庭用车，可根据车贷利率及银行理财收益水平，再决定全额付款还是进行按揭。

读者案例 2

陈小姐27岁，工作4年，未婚，做销售工作，收入不稳定，每月在3200~4200不等，目前积累存款9万多元，有基本医保。支出方面，每月交父母1500元作为生活费，衣服、护肤品、通讯等平均每月600元。

对于这笔存款，其中6万元购买银行理财产品，下个月月初到期，3万多元存在余额宝。陈小姐咨询，是否需要调整理财规划？现在宝宝收益不高，怎样才能提高收益？

————【规划建议】————

陈小姐目前每月收入较不稳定，支出每月2100元，存在近期可能面临结婚、生子问题，但没有理财目标的情况。为此，给予以下建议：

1.补充个人商业保险。目前陈小姐只有基本医保，因此建议补充两项商业险。一是意外险，预计每年支出1000~2000元；二是重大疾病保险，预计每年支出2250~4500元左右。具体按个人资金情况，定时间计划进行补充。

2.理财计划。就长期理财计划来说，根据陈小姐的情况，如果风险承受能力较强，可优选几只偏股型基金进行投资，如果追求稳健，可投资定增基金或保本型基金，另外也可以选择中长期银行固定收益理财产品，锁定收益。

如果短期有计划用钱，则建议投资银行固定收益短期理财或货币型基金。建议陈小组留出3~6个月生活支出作为备用金后，剩余资金按照个人实际需求进行不同期限及风险等级进行理财产品选择。每月盈余资金可以选择定投，具体定投金额及产品可咨询理财师。

理财师门诊

N海都记者 蔡潇璇 整理

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