N海都记者 陈群

王先生38岁，目前在厦门一家建筑设计公司工作，年净收入12万元。王太太36岁，在漳州事业单位上班，月收入4000元。儿子已经读小学五年级了，不过今年王太太刚刚怀上二胎。明年家庭新成员的到来将会给家庭经济带来新的压力，王先生想就家里的资产投资做个规划，应对养老与育儿的需求。

在家庭支出方面，王先生在厦门工作，周末才回漳州，由于奔波于两地，且在厦门租房，因此生活成本较高，每个月的家庭支出平均都在6000元左右。目前王先生夫妇名下有两套房子，一套在按揭中，还有15年按揭期，月供4000元左右。家庭存款约20万元，由于工作繁忙，投资知识有限，王先生大部分资金都存银行，只有5万元投资了基金，此外无其他投资。

基金、银行理财、保险三步走

——浦发银行漳州分行理财师 杨沈霖

理财规划：

王太太月收入4000元，刚好交银行房贷。王先生月收入约10000元，扣除月家庭支出约6000元，每月盈余4000元。现在王太太刚刚怀上二胎，10个月后每月家庭支出至少多花1000元。为了以后的养老和育儿的消费需求，建议做以下理财：

20万元中花了5万元投资基金，这部分钱属于风险投资，现在股市比较低迷，可长期投资。余下的15万元可拿出10万元购买比较低风险的理财产品，目前预期年利率4%左右。还有5万可以做活期理财，目前比定期1年期收益高约1.4%。每月盈余的4000元拿出其中的2000元做基金定投，基金定投具有积少成多、分摊成本、平滑波动、对冲通胀的特点。现在股市行情比较低，可以多买点股票型基金，具体这样分配：40%购买股票型，30%混合型，30%债券型。余下的2000元投到活期理财，获取比较高的收益，又随时可以动用。

保险规划：

王先生夫妇可以花600元给自己买个消费型保险，比如浦发银行商旅套餐C款，一年300元，航空意外500万，普通交通和私家车意外100万等。小孩11岁，可以买个还本型重疾险，比如“浦爱一生”重疾险，年交5000元，交10年，就能保障80种重疾+20种轻症，保障至80岁，基本保额12.6万，每年保额以3%的增长率递增，还可以当养老的补充。

配置流动性高、收益有保障的产品

——兴业银行漳州分行理财师 李婉真

财务分析：

王先生的家庭主要收入来源于月平均工资收入14000元，扣除每月10000元的家庭开销后，王先生家庭平均每月可结余4000元左右，另有家庭存款20万元及基金5万，说明王先生资金流动目前还是相对比较充裕，但投资手段较为单一，资金利用度较低；新成员的到来会给家庭造成许多额外的开支，给家庭经济带来一定的负担；随着孩子的长大，两个孩子的教育费用也一年年增加，所以当前的资产规划应着重在养老医疗保险及孩子的教育费用。

投资建议：

一、根据王先生的家庭收入、生活水平和资产情况来看，王先生在不久的将来即将面临现金流紧缺的情况。王先生的流动资金都是存款，建议王先生用存款配置一些银行稳健型的理财产品，如兴业天天万利宝，由于未来要应付家庭开支及育儿需求，期限建议选择半年期，保障流动性和收益性。

二、在家庭新成员到来后，王先生可把一次性投资基金，改成每月预留部分节余进行基金定投的方式，虽然基金定投的起点金额低，但长期投入可积少成多，且分期投资可以分散风险，对孩子的教育金及未来的养老金都是一个很好的投资方式。

三、投资有风险，人生也有众多的潜在风险。建议王先生配置一些人身/意外险，并建议每位家庭成员配置保额为20万至100万的健康保障险，满足王先生在养老、子女教育、人寿、健康等方面的需求。